Пенсия и наши накопления

Пенсия и пенсионные накопления

Нужно понимать, что инфляция в нашей стране всегда будет, они никуда не денется. Для примера возьмем наши ежемесячные расходы 27.000р. и среднегодовую инфляцию в 8%. Через 20 лет, когда многие уже выйдут на пенсию, ежемесячные расходы составят 185.000р. (в сегодняшних деньгах).

Реальность

К сожалению, наша пенсионная система сегодня устроена таким образом, что базовый уровень пенсионного обеспечения способен компенсировать в среднем только 5-10% от привычного уровня жизни. Попробуйте представить, как вы будете жить на пенсии на 10% ваших сегодняшних расходов? А прожить вам придется 20-30 лет в таком положении.

Большинство людей не осознает, как формируется их собственная пенсия.

Важно понимать, что на государственную пенсию рассчитывать нельзя. Для примера возьмем зарплату до 66.000р/мес. (796.000р. в год). Как строилась система ваших пенсионных отчислений раньше?

Пенсионные отчисления

Работодатель берет 22% от вашей зарплаты и разбивает их на три части:

  • Страховая часть 16% — (6% солидарная / 10% индивидуальная).
  • Накопительная часть 6% (с 2014г. заморожена). На ваш личный накопительный счет эти деньги не поступают. Они идут на выплату пенсий текущим пенсионерам.

Если вы зарабатываете более 66.000р. белой зарплаты (более 796.000р. в год), то с зарплаты отчисляется только 10% страховая часть. На накопительную часть идет 0%. Единственное, что мы сейчас получаем, это баллы.

Реалии 2018г.

  • Сохранена заморозка начислений накопительной части пенсии.
  • Акционирование негосударственных пенсионных фондов.
  • Новая концепция от Минфина и ЦБ: дополнительно платить 6% самостоятельно из своего кармана (вместо работодателя).

Общая схема формирования пенсии

Как формируется пенсия

С государственной пенсией все понятно. Есть страховая часть, накопительная и добровольные взносы в ПФР.

Есть корпоративная пенсия, когда работодатель дополнительно выплачивает взносы (помимо обязательных). У кого-то есть корпоративные пенсионные программы, кому-то выделяют ценные бумаги в поддержку. Но  таких людей в России крайне мало.

Негосударственная пенсия:

  • инвестиции,
  • программа страхования жизни,
  • негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Условно, наша будущая пенсия состоит из двух частей: базовая часть и инвестиционная. Базовая часть обеспечить минимальный уровень существования, инвестиционная часть — комфортный уровень жизни в будущем.

Негосударственная пенсия

Базовая часть самая консервативная. Сюда входит накопительное страхование жизни либо НПФ. Соответственно, здесь будет небольшая доходность, на уровне инфляции.

Инвестиционная часть состоит из ПИФов, ценных бумаг, ОМС, депозитов. Она формируется в большей степени за счет процентов. Значит и вносить денег туда можно меньше. В итоге по выходу на пенсию у нас сформируется базовая часть в районе 30.000р. и инвестиционная — 90.000р. Соответственно, суммарно в будущих деньгах это составит 120.000р./мес.

НПФ — негосударственный пенсионный фонд

НПФ действует на основании федерального закона №75 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» в ред. от 09. 05. 2005г. Рассмотрим подробнее механизм функционирования фонда.

НПФ пенсионный фонд

Есть вкладчики, физические лица. Есть работодатель, который отчисляет пенсионные взносы. Если у вас на накопительном счете лежит более 50.000р., рекомендую перейти в НПФ из ТОП-10.

Вы приходите в НПФ и говорите, что хотите создать для себя пенсионный накопительный план. С вами проводят расчет, предлагают суммы ежемесячных взносов, вы эти суммы платите каждый месяц.Сам НПФ с вашими деньгами ничего не делает. Он передает их в управляющую компанию (УК), которая их инвестирует, после чего возвращает деньги в НПФ, а НПФ уже распределяет:  выплачивает пенсии тем, у кого уже подошел срок, отдает назад деньги тем, кто хочет их забрать либо  отдает деньги правопреемникам (если человек скончался).

Как контролируется деятельность НПФ? В первую очередь, есть внутренний контроль. Сам негосударственный фонд заинтересован в привлечении новых вкладчиков. Есть независимый контроль в виде аудиторов, дипозитариев. Есть общественный контроль: это ревизионные комиссии и попечительские советы.

Контроль деятельности НПФ

И есть государственный контроль. Это и федеральная служба по финансовым рынкам, и министерство юстиции, и минздравсоцразвития.

Защищены ли деньги в НПФ? Аналога АСВ (агенство по страхованию вкладов) здесь нет, но предприняты определенные меры для защиты денег вкладчиков:

  1. С 2016 г. осуществляется акционирование всех фондов, кто осуществляет обязательное пенсионное страхование.
  2. До 2019 г. идет программа по акционированию фондов, кто принимает непосредственно ваши деньги для инвестиций.
  3. Создан аналог АСВ, в который фонды отчисляют 0,5% своих резервов.
  4. При наступлении гарантийного случая вкладчики просто переводятся в другой НПФ. Т.е. он становится вашим правопреемником.
  5. Для сохранения инвестиционного дохода менять НПФ можно только раз в 5 лет.

Куда НПФ инвестирует деньги? На чем они зарабатывают и почему это достаточно надежная система?

  • Большую часть инвестируют в облигации российских эмитентов (43%). Облигации — это долговая бумага, т.е. мы всегда знаем, когда  и какую доходность получим.
  • Деньги на банковских депозитах (25%).
  • Государственные ценные бумаги РФ (17%).
  • Гос. ценные бумаги субъектов РФ (4%).
  • Акции российских эмитентов (3%).
  • Ценные бумаги международных финансовых организаций (1,5%).
  • Ипотечные бумаги (1%).
  • Прочие.

Т.е. все инвестиции очень консервативны. Да, они не приносят большой доход, но очень стабильны.

Если НПФ «лопнет», перестанет существовать, вас переведут в другой НПФ. Если вы провели менее 5 лет в своем НПФ, то при переходе потеряете инвестиционную часть дохода.

НСЖ — накопительное страхование жизни

НСЖ — это нерисковое страхование. Это значит, что в конце года ту сумму, которую вы заплатили, ее уменьшают на размер страховой составляющей, а оставшиеся средства остаются на вашем счету. И вы платите этот полис ежегодно на протяжении 10, 20, 30 лет, а деньги на счеты постоянно накапливаются. Они не сгорают. Плюс зарабатывают какую-то дополнительную доходность. Как правило, это 6-10% годовых, но при этом стабильная и покрывающая инфляцию.

Большинство компаний позволяют индексировать ежегодный взнос на размер инфляции, чтобы нивелировать риск «сжирания» денег инфляцией.

В чем преимущество НСЖ с точки зрения пенсии? Вы ежегодно платите взносы, копите деньги. Выйдя на пенсию, накопленную сумму вы можете получить как единоразово, так и продлить ее (оставить на счету страховой компании), но начать получать пенсию — фиксированные ежемесячные выплаты.

С НСЖ вы всегда защищены. Если в течение вашей жизни происходит страховой случай, вы получаете по нему единовременную выплату.

В случае с НСЖ вы сами выбираете возраст, с которого будет выплачиваться пенсия, в отличие от НПФ. Т.е. можете стать пенсионером даже в 45 лет, если вы сможете накопить необходимую сумму к тому времени.

Рассмотрим действие НСЖ на примере. Мужчина застрахован на 1 млн руб, ежегодно платит взносы. В 40 лет он попадает в аварию и получает инвалидность. Это страховой случай. Мужчина получает единовременную выплаты в 1 млн руб. плюс т.к. он получил инвалидность и дальше платить по полису он не может (не может работать), страховая компания продолжает вносить выплаты по полису за мужчину. И к моменту наступление его 60 лет, у него формируется накопленная сумма несмотря на то, что он не платил,  и он еще и получает свою пенсию.

Т.е. единовременно он получил выплату на лечение + получил выплату в конце срока. Если бы он не стал бы инвалидом, а просто получил травму, он получил бы единовременную выплаты (1 млн), дальше платил бы полис самостоятельно и в конце получил бы сумму по полису. Эту сумму он либо забирает единовременно, либо разбивает на месячные пенсионные платежи.

НСЖ лучше банковских вкладов, т.к. ваше здоровье и жизнь застрахованы.

НПФ или НСЖ: что выбрать?

НПФ

Достоинства НПФ:

  • Программы с регулярными взносами дисциплинируют.
  • По окончании срока договора можно оформить единовременную выплату или получать регулярные платежи пожизненно.
  • Возможность социальных налоговых вычетов. В год можно вернуть 15.600р. (13% от 120.000р.)
  • Нет возрастных ограничений, нет требований к состоянию здоровья участника. Если же говорить о страховке, то инвалидов не страхуют, больных раком тоже, людей пожилого возраста страхуют неохотно либо очень дорого.
  • Выкупная сумма выплачивается в полном объеме в случае досрочного расторжения договора. В случае с накопительным страхованием, там есть выкупные суммы — первые 2 года страховые компании не возвращают, как правило, по полису вообще ничего; и забрать сразу все 100% вы не сможете.
  • Доходность НПФ выше, чем по страховым программам. Есть некоторые НПФ, которые предлагают 12-13% годовых.

Недостатки у НПФ тоже есть. Это и низкая доходность, по сравнению с ПИФами, и нет защиты взносов, и валюта только рубли, и программа привязана к пенсионному возрасту, т.е. раньше 55, 60 лет выплаты получать вы не сможете.

Достоинства страховки (НСЖ):

  • Наличие рисковой составляющей. Как правило, это травмы, серьезные заболевания, рак, инсульт — все это включено в страховку.
  • Можно оформить выплату страховой суммы как единовременно, так и регулярными пожизненными платежами.
  • Взносы можно защитить: у всех крупных страховых компаний есть более крупные западные перестраховщики. И если ваша страховая компания банкротится, вас передают другому страховщику, который принимает все обязательства на себя.
  • Возможность социальных налоговых вычетов (15.600р. в год).
  • Гарантированная доходность несмотря на спады на валютном рынке. Страховая гарантирует вам определенную сумму, которую вы получите в конце действия полиса. Сумма всегда прописана в договоре и измениться не может.
  • Страховки можно открывать в рублях, долларах и евро. В отличие от НПФ —  там только рубли.

Недостатки НСЖ: низкая доходность (6-7%), при досрочном расторжении страхового полиса получаете не все взносы, средства «замораживаются», вы не сможете снять их в любое время.

Для людей в возрасте 45+ начинать платить взносы в НПФ или НСЖ поздно, да и накоплений особых нет. Поэтому можно использовать другие инструменты для получения дополнительного дохода. Это инвестиции в акции, драгметаллы и активный бизнес, депозиты в банках, рента (сдача в аренду земли, квартиры, гаража).

Вывод: вам нужно определить сумму, которую вы будете выделять на пенсионное или детское обеспечение ежемесячно. Определиться с программой: негосударственный пенсионный фонд или накопительное страхование жизни. И начинать действовать. Начинать можно даже с малых сумм от 1000р./мес (НПФ Сбербанка).

Вопросы/ответы

  1. Как перевести пенсию из текущего в новый НПФ? Приходите в новый НПФ и говорите, что хотите к ним перевестись. Они помогут вам со всеми бумагами.
  2. С какого возраста начинать копить на пенсию?  Когда начинать копить детское накопление?Чем раньше, тем лучше. Про детские накопления — сразу после рождения ребенка.
  3. Какие НСЖ порекомендуете? Рекомендую 3 компании: ППФ, «Альянс Жизнь«, МетЛайф. Компании надежные, давно на рынке, ППФ будет подешевле.
  4. Можно ли вывести все свои деньги из НПФ? Те, которые перечислил работодатель, нельзя. Если это были ваши личные деньги — можно.
  5. Что происходит с пенсией ИП? ИП платит взносы в Пенсионный фонд, за что ему начисляются пенсионные баллы наравне со всеми. И пенсия будем самая минимальная.
  6. Что выгоднее ребенку: купить квартиру в ипотеку и сдавать, пока он не вырастет, или вступить в НПФ, НСЖ? Нужно просчитать доходность этой квартиры и сравнить ее с потенциальной доходностью НПФ, НСЖ плюс попытаться спрогнозировать рост либо падение цен на недвижимость.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.