Управляем личными финансами

Управление личными финансами

Как вести бюджет семьи? Финансовое поведение, которое ведет к успеху. Зависит ли благосостояние семьи от дохода?

Сколько времени вы еще собираетесь работать: 10, 20, 30 лет? Давайте вместе посчитаем, сколько заработает семья из двух работающих людей (муж и жена). Представим, что сумма заработка меняться не будет, хотя, конечно, ваши доходу могут расти. Используем формулу:

Мы заработаем =  Среднемесячный доход семьи в месяц * 12 месяцев * кол-во лет.

Для облегчения вам задачи ниже приведена табличка.

Доход семьи

Через наши руки проходит целое состояние даже за 10 лет. А если посчитать прошлые годы, что вы работали, сколько денег через вас прошло и сколько осталось в итоге…

Финансы семьи

Семья — это бизнес проект, и к ней надо относиться как к бизнесу. И только тогда семью ждет финансовый успех. В качестве примера рассмотрим отчет о прибылях и убытках (есть во всех компаниях). В любой семье также есть свои доходы и расходы. И конечный результат — это прибыль или убыток в конце месяца/года.

Отчет о прибылях и убытках

Вообще в нашей жизни есть 3 сценария развития:

  • Долговая ямаДоходы < расходы, т.е. убыток. Что ждет таких людей, кто тратит больше, чем зарабатывает? Банкротство или долговая яма. Но это не такая страшная ситуация, любой человек может изменить сценарий.

В Москве и Московской области 63% населения имеют кредиты: это ипотека, кредитные карта, обычные кредиты, долги родственникам.

  • Жизнь на пенсиюДоход = расходы. В конце жизни человек будет жить на одну пенсию. Это самый страшный сценарий, потому что в первом сценарии человек рано или поздно осознает, что он находится в долговой яме. Здесь же он может вообще не осознавать, что не развивается, либо осознать слишком поздно.

 

  • Доходы > расходы. Если человек правильно наращивает остатки денег, то его точно ждет благосостояние и жизнь с удовольствием, причем не только сейчас, но и в будущем.
У вас есть подушка безопасности в сумме 6 мес. ваших доходов?

Больше 60% жителей крупных городов в России вообще не имеют никаких накоплений. Зачем им накопления, когда нужно быстрее погасить ипотеку или очередной кредит? И только 8% населения имеет финансовую подушку безопасности (больше 6 мес. их доходов).

В нашей жизни есть определенный цикл получения доходов. В детстве и во время учебы нас обеспечивают родители, потом мы начинаем работать, наш доход растет и достигает максимума, и наступает тот комфортный уровень, когда мы получаем самый высокий доход. Но затем следует спад, уход на пенсию и жизнь в нищете.

Кривая получения дохода

Что делать, чтобы кривая дохода не падала с годами? Нужен личный капитал, накопления, активы, которые приносят вам прибыль. Все зависит от того, когда вы начали накапливать эти активы. Если вы начали в 20 лет, то скорее всего, уже в 40 лет вам не пришлось бы работать, и ваша семья ни в чем не нуждалась.

Активы и личный капитал

Если вы начинаете в 50 и старше, можно ли успеть собрать личный капитал? Нет. Рекомендую уже сейчас четко разделить для себя, какими активами и пассивам вы владеете. Активы — это жилье на сдачу, вклады, ценные бумаги, работающий бизнес. Пассивы — кредиты, долги друзьям, другие обязательства перед банками.

Ваш личный капитал = активы — пассивы. А дальше вы анализируете, хватает ли вам того личного капитала, который уже есть, или же нужно копить дальше. Где взять деньги? Больше зарабатывать либо ограничить свои расходы.

Как выглядит бюджет обычного человека? Все доходы идут на еду, жилье, транспорт, связь, налоги, ипотека, развлечения и подарки; а остаток денег — надо пускать на накопления (минимум 10% от заработка). Если нет возможности откладывать каждый месяц по 10%, начните с 1% и по нарастающей.

Нужно ли вести учет расходов? Нужно, но использовать для этого новые инструменты. В любом интернет-банке (мобильный банк) вы всегда можете посмотреть все свои расходы и доходы за месяц/квартал/год. Поэтому сейчас нет необходимости вести табличку Excel или записи в блокноте. В семье один человек должен вести семейный бюджет. Если больше — это уже разные экономические цели, разные траты, отсюда больше конфликтов на денежной почве.

От чего зависит финансовое благополучие?

  1. Защита активов и накоплений.
  2. Ликвидность.
  3. Инвестиции.

В первый блок входит защита собственного здоровья (полис ОМС), т.к. вы работаете и получаете денежный поток, и имущества. Для этого создаем фонд непредвиденных расходов (вы заболели, и нужны лекарства; машина сломалась, и надо ехать в автосервис).

Имущество может сгореть, машину можно разбить, или ее угнали. Для защиты от более серьезных случаев используем страхование имущества, ОСАГО + КАСКО.

Страхование — это уверенность и гарантия в завтрашнем дне.

Различают 3 вида страхования жизни:

  • Рисковое страхование — уход из жизни и критические заболевания. Накопления отсутствуют. Доходности нет. Срок действия полиса до 30 лет.
  • Накопительное страхование жизни. Есть накопления, которые вы можете потратить на любые цели. Доходность на уровне инфляции и ниже. Срок действия полиса до 30 лет.
  • Универсальное страхование. Чаще в валюте. Доходность выше инфляции на 2-3%. Срок действия полиса пожизненно.

Попробуем сравнить все 3 вида страхования и выделить самое выгодное. Для примера возьмем страховую сумму $150.000.

Сравнение страхования жизни

В рисковом страховании вы потратили 2 млн. руб. за 20 лет, но ваша семья все это время была защищена. В накопительном вы потратили 1 млн. В универсальном — почти 2 млн. В итоге самое выгодно — это универсальное страхование, в случае его отсутствия — выбираем рисковое страхование. Накопительное страхование невыгодно, т.к. отстает от инфляции + «лишние» деньги можно было вложить в другие более доходные инструменты (акции, работающий бизнес, депозит).

Универсальное страхование в валюте стоит рассматривать как отдельный актив. Курс валюты не обвалится, как рубль. Это иностранная юрисдикция, работа не по российским законам. Компания гарантирует вам минимальный процент доходности, поэтому потерять все деньги невозможно.

При выборе страховой компании учитывайте ее рейтинг (не ниже A++), есть ли лицензия на осуществление страховой деятельности, внимательно читаем правила страхования по ограничениям и смотрим объемы страховых сборов и резервов, чтобы компания была надежной, а не «однодневкой».

Для защиты себя и собственного здоровья в тяжелых случаях (попал в аварию, потеря трудоспособности, потеря работы) нужно иметь финансовую подушку безопасности (6-12 месяцев дохода), страхование жизни на 5 годовых доходов семьи.

Где лучше хранить резервный фонд? В надежном банке, который является участником страхования вкладов (АСВ) в сумме не более 1,40 млн (максимальная страховая сумма выплаты в случае банкротства банка или потери лицензии), включая проценты. Если сумма больше, делаем вклады в разных банках. Обязательно сохраняем первичные документы! Мелкие региональные банки могут совершить махинации с вашими вкладами.

Самые надежные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, «ФК Открытие», ЮниКредит банк, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, РосБанк.

Инвестиции

Инвестиции нужны, чтобы наши накопления не обесценились через 10-20 лет.

Деньги обесцениваются

Если сравнить среднюю инфляцию в РФ и США, то  за 10 последних лет в США это 2%, в России это 9-10% ежегодно.

Как вы думаете, сколько раз обесценивался рубль на вашей памяти? Давайте вспомним историю курса доллара к «деревянному»:

  • 1992г. — с 125 до 5960р.
  • 1998г. — с 5,9 до 20,83 рубля.
  • 2002г. — до 31,86 рубля.
  • 2008-2009гг — до 33,42 рубля.
  • 2014г. — до 70,54 рубля.
  • 2016г. — до 83,89 рублей за доллар.

По сути, с долларом ничего не происходит, а вот рубль постоянно обесценивается. Так в какой валюте вы будете хранить свои сбережения?

Для примере посчитаем реальную доходность (РД) депозита в рублях, для тех, кто боится вкладываться в валюту:

РД = 6% годовых (депозит в банке в рублях) — 9,5% инфляция в России = -3,5%.

Т.е. ежегодно ваши деньги обесцениваются даже с учетом банковского депозита. Когда вы храните деньги дома, они обесцениваются уже на сумму инфляции 9-10% каждый год. Через год вместо 100.000р. под матрасом вы получите уже 90.000р. по покупательской способности.

Что делать, чтобы обогнать инфляцию? Инвестировать! В качестве примера рассмотрим историю фондового рынка США, как наиболее старого. Возьмем статистику за 83 года:

Фондовый рынок США

Даже на таком промежутке времени инфляция была на уровне 3% в год. Выше инфляции идут казначейские бумаги США (как наиболее надежные бумаги), Гос. облигации, акции крупных и мелких компаний.

Рассмотрим еще один график и сравним инвестиции в недвижимость и золото с уровнем инфляции.

Доходность и инфляция

На примере акций. Если бы вложили $1 в 1925 году, то сегодня имели бы $5316.

Как видим, золото и недвижимость не сильно обгоняют инфляцию. Поэтому те, кто инвестирует в недвижимость, они лишь сохраняют свои деньги, не приумножая свой капитал. И инвестируя в недвижимость в 25-30 лет, они упускают колоссальную прибыль.

Если представить все финансовые инструменты на нашем рынке, то их можно разложить по вот такой пирамиде:

Виды инвестиций

Т.е. вклады и накопительные счета — это самые безрисковые инвестиции. С повышением дохода растет и риск потери своих инвестиций. Вершина пирамиды только для профессиональных инвесторов. Большинству подойдут умеренные инвестиции (облигации) и акции крупных компаний.

Реальная доходность (после вычета инфляции) в США выше, чем в России. Еще момент: будете ли вы вкладывать деньки в индекс РТС с его огромной волатильностью или вложите деньги в более стабильные индексы в виде международных фондов?

Какие риски ждут каждого инвестора?

  1. Рыночный — это то, что происходит сейчас. Например, 1к. квартира в Санкт-Петербурге несколько лет назад стоила 4 млн., сегодня уже 3,5 млн. Это чисто рыночный риск, характерный для РФ.
  2. Валютный риск. Для России это обесценивание рубля в 2 раза за несколько лет.
  3. Риск компании. Когда компания становится банкротом.

Какова структура активов обеспеченного человека в России? БОльшая часть — это работающий бизнес (до 90%), недвижимость и немного наличности. Но вдруг человек лишается бизнеса (привет кризис!), то у него ничего не остается. В лучшем случае он начинает почти с нуля.

Но что делают со структурой активов в развитых странах? Это и бизнес, и недвижимость, и фонды акций, альтернативные инвестиции и др.

Активы накопительные зарубежом

Ваш бизнес не должен занимать более 20% от вашего капитала. Если из этого у вас только бизнес или недвижимость, начинайте диверсифицировать свой портфель, иначе рискуете все потерять в случае очередного финансового кризиса.

Этапы финансовых потребностей.

Финансовые потребности

Большинство людей планируют свои финансовые цели, исходя из текущего потребления, т.е. поднимаются с первой на шествую ступень.

Богатые же люди двигаются сверху вниз. Вначале ты задумываешься, а какое наследство ты передашь своим детям? Потом — как поддержать привычный образ жизни после выхода на пенсию? И лишь потом задуматься о детях, их воспитании и обучении. И так далее. Если вы будете мыслить так же, то вполне можете достичь все свои поставленные цели.

Как накопить 1 миллион долларов к пенсии?

Хотели бы вы к 55 годам скопить 1 миллион долларов и жить до конца жизни, ни в чем себе не отказывая? Вопрос риторический, каждый хотел бы. Рассмотрим график ниже.

Миллион долларов

Нам нужно каждый месяц откладывать/инвестировать конкретную сумму в долларах, чтобы скопить миллион. Чем раньше вы начнете откладывать, тем меньшая сумма для инвестиций потребуется.

Например, до вашей цели 40 лет, вы можете откладывать каждый месяц по $157 под 10% годовых или $500 под 6%. Такую среднегодовую доходность можно найти на зарубежном фондовом рынке, вложившись в акции и облигации крупных компаний, мировых брендов.

Если вы хотите к пенсии скопить $500.000, разделите сумму инвестиций на 2. Вы можете прямо сейчас увидеть, за какое время и как вы можете достичь  эти цели.

Подведем итог

  1. Вы определили свое финансовое положение, как вы ведете бюджет. Какие риски у вас не закрыты (страхование жизни, имущества). Что вы делаете: сначала тратите на расхода и откладываете в конце то, что осталось; или вы действуете по-другому: вы сначала идете к своим целям, а потом тратите, что осталось.
  2. Определить точку «А». Т.е. какие активы у вас есть сейчас, какие доходности у этих активов. Точно ли они для вас важны, или вам важно что-то другое?
  3. Определить точку «Б» — куда вы хотите попасть, какой цели достичь.
  4. Составить финансовый план + инвестиции. Определяете сумму, которую готовы откладывать или инвестировать каждый месяц.
  5. Начать действовать!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.