Домой Статьи Калькулятор ИИС . Что это такое и как им пользоваться

Калькулятор ИИС . Что это такое и как им пользоваться

0
Калькулятор ИИС . Что это такое и как им пользоваться

Кратко что такое ИИС и зачем оно надо

 В этом обзоре мы рассмотрим инструмент расчета инвестиционного счета , как его использовать и зачем он вам нужен. Для начала хотим напомнить вам, что вы всегда должны быть осторожны при выборе Брокера, потому что от этого действительно многое зависит. Многие инвесторы не воспринимают этот момент всерьез и совершают при этом серьезную ошибку.

Не секрет, что чем больше люди вкладывают свои средства, тем быстрее развивается экономика государства и в целом становится богаче. Возьмем, к примеру, саму Америку, где почти треть инвестирует в акции. К сожалению, мы не можем этим похвастаться, да и общий уровень финансовой грамотности в нашей стране оставляет желать лучшего.

Услышав об инвестициях, среднестатистический  человек представляет себе банковский депозит или покупку недвижимости. Но, как видите, мир инвестиций многогранен и не ограничивается только этими инструментами. Но мы с вами живем в 21 веке, в эпоху развития цифровых технологий. В Интернете можно найти много информации и при желании посвятить себя самообучению.

Однако мы должны помнить, что в 2015 году в России был представлен инструмент под названием ИИС , который как раз и призван побуждать граждан к как можно большему инвестиционному развитию. С момента создания этого инструмента прошло более 6 лет и, знаете, это действительно редкий случай, когда государственная инициатива увенчалась успехом. За этот период было зарегистрировано более 2 миллионов индивидуальных счетов, и их количество продолжает расти. Индивидуальный счет сейчас особенно актуален в условиях пониженной базовой ставки ЦБ РФ.

Как известно, в рамках индивидуального счета  при определенных условиях можно рассчитывать на получение налоговых льгот. Есть 2 типа удержания:

  1. «А». Он позволяет получить 13% налоговый вычет по НДФЛ до 400 000 рублей, то есть 52 000 рублей в год. Хотя ИИС  можно пополнить максимум на 1 миллион рублей, максимальный вычет все равно составит 52000 рублей. Чтобы получить этот вычет, человек должен иметь официальную работу и облагаемую налогом заработную плату. Чтобы получить этот вычет, вам необходимо ежегодно пополнять счет.
  2.  «В». Этот тип вычета позволяет инвестору освобождать свой доход от налогов, возникающих в результате курсовой разницы между ценой покупки и продажи активов. Например, инвестор купил 100 акций МТС за 250 рублей, вложив 25000 рублей. Через год стоимость акций выросла до 350 рублей, то есть в портфеле было уже 35000 рублей. Инвестор решает зафиксировать сделку, получив при этом прибыль 10 000 руб. Таким образом, согласно вычету «B», инвестор не может платить налог на эту сумму. Однако обратите внимание, что это не относится к дивидендам, полученным по акциям. В любом случае они облагаются налогом по ставке НДФЛ. Максимальная сумма, которая может быть освобождена от налогов по данному вычету, составляет до 3 миллионов рублей в год.

Онлайн ИИС калькулятор

На самом деле в сети можно найти столько неизмеримое количество различных калькуляторов, позволяющих рассчитать доходность ИИС. Например, возьмем один из них:

Здесь за основу были взяты данные:

1) Инвестор может пополнять свой ИИС на 400000 рублей ежегодно.

2) Он инвестирует в ОФЗ и несколько акций крупных компаний. Допустим, средняя доходность 15% в год.

Получается, что в рамках таких переменных за 3 года инвестор получит 397 350 рублей дохода от прямых инвестиций, помимо получения 156 000 рублей в виде налогового вычета (Тип «А»). Сразу идет сравнение преимуществ ИИС и банковских вкладов. Это правда, что этот калькулятор Мальца содержит устаревшие данные:

В калькуляторе расчет банковского депозита формируется исходя из ставки 6% годовых. На данный момент ключевая ставка ЦБ РФ составляет всего 4,25%.

Например, в Сбербанке максимальный процент депозита, который я нашел, составляет 4,3%.

Тем не менее ясно, что банковский депозит по доходности намного ниже, чем ИИС, и этого нельзя отрицать.

На просторах Интернета я наткнулся на еще один хороший калькулятор доходности для ИИС:

Я взял за основу следующие данные:

1) Инвестор может ежегодно пополнять счет на 400000 рублей.

2) Рентабельность инвестиций 8% в год (вкладывается в ОФЗ)

3) Бумаги не облагаются налогом

С такими переменными было обнаружено, что дедукция типа «А» более эффективна.

Для примера возьмем следующие данные:

1) Инвестор пополняет счет на 400000 рублей ежегодно.

2) Средняя рентабельность инвестиций — 15% (вложил, скажем, в акции)

3) Эти документы облагаются налогом

И здесь у нас очень интересная ситуация … В первые годы дедукция типа «А» оказалась выгодной, но в течение длительного периода времени тип удержания «Б» был более предпочтительным.

В этом калькуляторе есть раздел «Проценты», где вы можете подробно посмотреть доходность с интервалом в 3 года. На мой взгляд, этот онлайн-калькулятор ИИС очень интересен и позволяет детально оценить перспективы тех или иных вложений

Магия сложных процентов

В контексте этой темы я просто не могу не затронуть такую ​​проблему, как сложные проценты. Альберт Эйнштейн давно сказал, что сложные проценты — это восьмое чудо света. Тот, кто понимает это, побеждает; тот, кто не понимает — платит. Давайте посмотрим на:

За основу были взяты следующие данные:

1) Первоначальный капитал инвестора — 1 миллион рублей.

2) Срок инвестирования 5 лет.

3) Доходность 15% в год

4) Инвестор дополнительно зарабатывает на счете 20 000 рублей ежегодно.

Получается, что в динамике через 5 лет при таких условиях счет в 1 млн рублей достигнет 2 146 204 млн рублей. Однако стоит учесть важный момент: сложные проценты раскрывают свой потенциал в течение длительного периода времени.

Например, оставим ранее исследованные переменные и посмотрим на динамику за 20 лет.

И здесь мы видим, что при заявленных условиях к концу 20-го года счет на 1 миллион рублей стал 18 415 409 рублей. Что это говорит нам? Это ясно указывает на то, что использование заглавных букв очень важно. И здесь, как правило, стоит учесть, что хотя бы часть полученной прибыли необходимо пустить в оборот, чтобы деньги активно «работали».

Конечно, все это очень преувеличено и абстрактно, потому что на бумаге все всегда красиво, но жизнь навязывает нам другие реальности. Основная проблема здесь заключается в неукоснительном соблюдении своей инвестиционной стратегии. Однако мы не можем отрицать тот факт, что сложные проценты работают в долгосрочной перспективе.

Пример стратегии 1

Чтобы зарабатывать деньги с ИИС , вам даже не нужно торговать — вы можете получить 13% вычет на внесенные деньги. Главное работать официально, платить НДФЛ с зарплаты и экономить до 400 тысяч в год.

Если вы вносите в IIS один раз в год, скажем, 100 000, вы можете получать 13 000 отчислений каждый год — 6,89% в год в течение трех лет. И это без торговли ценными бумагами.

Как получить налоговый вычет за ИИС

Вы можете зарабатывать больше на ИИС с минимальным риском. Деньги оставляйте не только на счету, но и на работу. Например, вы можете купить один из менее рискованных инструментов на фондовом рынке — Федеральные займы (ОФЗ). По надежности они сопоставимы с банковским вкладом. Так, помимо вычета за использование ИИС , вы также можете получать доход по облигациям.

Доходность облигаций называется купонами — они выплачиваются через определенные промежутки времени, например, раз в шесть месяцев. У каждого ОФЗ свой срок погашения — дата, когда облигация будет погашена, и вы получите обратно ее первоначальную стоимость.

В соответствии с законодательством Российской Федерации налог должен уплачиваться с доходов по ценным бумагам. Но купоны ОФЗ налогом не облагаются. Налог подлежит уплате только в том случае, если вы решите продать ОФЗ до срока погашения, а цена продажи выше, чем цена покупки. Но почти всегда выгоднее держать облигации до погашения и не продавать их раньше срока, чтобы не потерять деньги на процентах и ​​брокерских сборах.

Например, если вы открываете счет в декабре, вы можете купить ОФЗ 25083 с годовой доходностью 8% и сроком погашения 15 декабря 2021 года — как раз для закрытия ИИС . В этом случае вы можете заработать 89 611 рэндов — это 14,99% годовых, но при условии, что ОФЗ всегда будут по текущей цене.

На самом деле доходность может быть даже выше. В наших расчетах мы не учитываем частоту выплаты купонов. Эти деньги можно реинвестировать в покупку новых ценных бумаг. Вы можете не ограничиваться покупкой государственных облигаций и инвестировать в акции российских и иностранных компаний, корпоративные облигации или ETF. Доход от них может быть выше, чем от облигаций Минфина, но и риск выше. Когда ИИС-A закрывается, доход от акций и ETF облагается налогом. Если вы продадите эти ценные бумаги, вам придется заплатить налог в размере 13%. Когда ИИС-B закрыт, налогов вообще нет. Если вам повезет и ваш портфель ценных бумаг приносит 10% ежегодно, ваш доход может вырасти до 15,77% в год через 3 года.

Пример стратегии 2

Если вы только начали экономить или не хотите замораживать свободные средства на три года, вы можете открыть ИИС  сейчас и внести деньги через 35 месяцев, удерживать месяц и закрыть счет. Теоретически такая стратегия принесет вам вычет 13% без замораживания денег на три года, но есть риск, что налоговые органы сочтут это нецелевым использованием средств и не дадут вычет.

Давайте посчитаем, сколько вы можете заработать, если откроете ИИС сейчас, сэкономите 400 тысяч за 24 месяца, чтобы получить максимальный вычет, положите эти деньги на ИИС и купите ОФЗ.

Результат 22,56% годовых с минимальными рисками. Если сейчас вы начнете откладывать от зарплаты 16 тысяч, то к моменту внесения денег на ИИС вы сможете накопить нужную сумму.

Заключение

Повторяю, калькуляторы ИИС  в сети — копейки на десяток и выбирать придется здесь самому, потому что все основано на банальном вкусе. Однако учтите, что калькулятор позволяет оценить только общую потенциальную динамику. Жизнь — очень изменчивая вещь, и мы просто не знаем, что будет завтра, к тому же очень трудно предсказать будущее на несколько лет.

Жизнь похожа на зебру … белая полоса … черная полоса … попа … Но теперь мы можем однозначно сказать, что ИИС в текущий период более предпочтителен, чем тот же банковский депозит, даже если вы получите вычет только 13%. А если дополнительно вложить средства с помощью ИИС  в различные активы, то доходность значительно возрастет. Я бы посоветовал вам рассмотреть следующие ресурсы для покупки в ИИС:

1) ОФЗ (эмитент — государство)

2) Акции крупнейших стабильных компаний («Too Big to Bankrupt»)

3) Акции ETF (котируются на ММВБ)

Однако каждый решает сам… И все, большое спасибо за внимание и желаю попутного ветра в нескончаемом океане инвестиций.

Если вы не определились какого брокера выбрать для открытия счета посмотрите нашу статью по этому поводу , ну или я сразу могу вам порекомендовать самого лучшего по-моему мнению брокера- БКС (https://bigkitty.ru/go/bks-broker/)

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here

Вы можете подписаться на новые комментарии к статье без комментирования.