Финансовая грамотность

Финансовая грамотность

Чтобы определить для себя экономический сценарий на будущее, ответьте на следующие вопросы:

  1. Сколько времени я могу прожить на имеющиеся деньги (включая дополнительные доходы), если в один момент я перестану работать физически. Есть ли у вас «подушка безопасности», если вдруг вы останетесь без источника дохода, сколько по времени вы реально сможете протянуть? В идеале 6 месяцев — 1 год.
  2. Могу ли я позволить себе внеплановую покупку , стоимостью 50% от моего месячного дохода? Есть ли у вас заначка? Иначе это приведет к «кредитному рабству».
  3. Какая статья расходом самая большая? Сколько это в процентах от месячного дохода? По-хорошему, ни одна статья расходов не должна превышать 30-35% от вашего бюджета. Выберите самую «прожорливую» статьи и оптимизируйте ее.
  4. На сколько процентов должен увеличиться мой ежемесячный доход, чтобы чувствовать себя финансово обеспеченным? Приводите реальные цифры.

По итогам опроса определите, какие суммы вы готовы откладывать каждый месяц. Очень хорошо, если на эти же вопросы ответит ваш супруг/супруга, с кем вы ведете общий бюджет.

Пирамида личного бюджета

Разберем экономическую пирамиду, собранную по типу пирамиды потребностей Маслоу.

Пирамида личного бюджета

  • Базовые потребности — это наши регулярные расходы: питание, транспорт, оплата жилья и коммунальных услуг, мобильная связь и интернет. Т.е. без чего сегодня мы не можем прожить.
  • Финансовая защита — денежная подушка безопасности и страховка.
  • Наращивание активов — это путь к финансовой независимости. В том числе избавление от пассивов — кредитов, ипотеки.
  • Использование базовых инвестиционных инструментов — депозиты, облигации, акции.
  • Рисковые вложения — высокорисковые финансовые операции, можно как хорошо заработать, так и все потерять.

Принцип работы этой пирамиды, что нельзя перескочить с одной ступени сразу на высшую, нельзя пропускать ступени. Весь путь к финансовой независимости и процветанию необходимо пройти последовательно.

Статьи затрат

  • Краткосрочные — это наши регулярные обязательные траты в месяц.
  • Среднесрочные — тратим раз в месяц или год (отпуск, страховка, обучение, техосмотр, ОСАГО).
  • Долгосрочные — крупные покупки 1 раз в год и реже.
  • «Подушка безопасности» — нужна для покрытия срочных незапланированных расходов. Подушка должна покрывать минимум шесть месяцев жизни. Методы хранения средств — это дебетовая карта с процентом на остаток либо вклад в банк с частичным снятием.
  • Личные финансы — незапланированные доходы, премия на работе.

Желания и потребности превращаем в цель

Для начала определим наши желания и потребности.

  1. Желание иметь отличное здоровье, прекрасно себя чувствовать и быть в хорошем расположении духа.
  2. Возможность иметь крышу над головой, собственное жильё, дом или квартиру, а может быть и то, и другое.
  3. Желание заниматься тем, что нравится и от чего человек получает удовольствие, начиная от выращивания цветов и заканчивая экстремальным спортом.
  4. Иметь счастливую и дружную семью, жить в достатке и благополучии.
  5. Ездить на хорошем комфортном автомобиле, путешествовать по разным странам и континентам.
  6. Иметь возможность обеспечить своим детям отличное образование, дать хороший старт для начала их самостоятельной жизни.
  7. Сохранить всё созданное в своей жизни, защитить от всевозможных рисков.

И теперь, когда мы определились со своими потребностями, нам нужно превратить их в цель.

Цели в жизни

Определяем для себя четыре цели: машина, своя земля или огород, свой дом и какие-то средства для жизни на пенсии. Дальше определяем, в каком году какую цель мы хотим достичь. Машину мы можем купить через год, землю через 2 года, если откладывать средства, то купим дом через 6 лет и иметь какие-то накопления уже к пенсии. Понятно, что сроки будут двигаться, но обозначать временные рамки очень важны.

После мы должны обозначить стоимость нашей цели, ее рыночную стоимость.

Но не для кого не секрет, что инфляция в нашей стране составляет в среднем 8% в год. И через 5-10 лет стоимость нашей цели может увеличится в 1,5-2 раза. Поэтому будем работать с понятием будущая стоимость цели.

Например, стоимость обучение в престижном ВУЗе сегодня составляет 200,000 руб. С учетом инфляции через 10 лет стоимость обучения составит 400,000 руб.

Обязательно учитывайте инфляцию при планировании будущей стоимости вашей цели.

Как устроен бюджет семьи?

Бюджет семьи

У нас есть входящий поток денег, поступления (зарплата, иные доходы), которые аккумулируются в «кошельке». По сути это деньги в семье, на руках наличные, на банковских картах. Далее часть денег мы переносим в сбережения или инвестиции., а другую часть тратим на повседневную жизнью.

Анализ ваших расходов и доходов должен проводиться не разово, а периодически, а для этого нужен постоянный учет доходов и расходов.

Для уменьшения исходящего потока (трат) используем оптимизацию активов и пассивов, доходов и расходов, пенсионные начисления и детские накопления.

Оптимизация активов-пассивов

Ненужное продаем, сдаем в аренду или меняем. Пример с квартирой, машиной. Низкорентабельную недвижимость и другую собственность лучше продать и вложить деньги в другое.

Уменьшаем стоимость содержания квартиры или машины, снижаем стоимость заемных средств — рефинансируем кредит.

Рассмотрим на примере одной семьи:

Активы и пассивы

Как видим из таблицы, пассивы (расходы) значительно превышают активы. Что можно сделать?

  • Продать гараж и деньгами от продажи погасить потребительский кредит.
  • На оставшиеся деньги отремонтировали бабушкину квартиру, чтобы дороже сдавать).
  • И на остаток открыть вклад в банке.

В итоге доход от активов превысил наши расходы. Гараж можно было сдавать, но деньги от сдачи все равно не покрыли бы расходы по потребительскому кредиту.

Активы и пассивы

Рефинансирование кредита

Допустим, у нас есть 3 действующих кредита: на машину, телевизор и действующая кредитка. Процент по кредиту составляет от 18% до 36%. Для рефинансирования всех этих кредитов мы обращаемся в сторонний банк.

Рефинансирование кредита

Общая сумма задолженности составляет 750.000р. В стороннем банке берем кредит на эту сумму: банк выкупает все наши долги, в итоге мы остаемся должны эту сумму одному кредитору, но по более низкой процентной ставке. В итоге мы экономим почти 10.000р. на платеже по кредитам. При этом важно по-прежнему продолжать платить по 36.260р. в месяц — так вы быстрее погасите кредит и переплата по процентам, соответственно, будет меньше.

Бывает, что банки не хотят рефинансировать кредитные карты, в этом случае можно сделать следующие: взять потребительский кредит и покрыть им кредитку.

Реструктуризация кредита

Бывают ситуации, когда вам трудно совершать платеж в текущем размере. То есть вы как бы готовы платить кредит, но 15.000 в месяц не тяните, и готовы платить по 10.000 в месяц. В таком случае подойдет реструктуризация кредита.

Вы приходите в банк и говорите, что вы благонадежный и заемщик, вы готовы платить по кредиту вовремя, но не можете платить эту сумму и готовы платить меньше. Банк предложит вам реструктуризацию. Как это выглядит на практике? Рассмотрим пример.

Реструктуризация кредита

Вы взяли ипотечный кредит 2,5 млн. на 15 лет под 12,9%. При этом ваш ежемесячный платеж составил 31.460 руб. Вы регулярно платите, но погасив 500.000 руб. долга, дальше не готовы платить так много. Обращаетесь в банк, банк пересчитывает ипотеку снова на 15 лет но уже на 2 млн. руб. В итоге ваш ежемесячный платеж уменьшается на 7500р.

Важно понимать, что реструктуризация кредита — это лишняя переплата банку. И прибегать к реструктуризации только тогда, когда у вас действительно есть сложности с погашением кредита.

Этот способ работает только при хорошей кредитной истории. Если история у вас плохая, нужно заниматься ее восстановлением. На сегодня есть банки, которые выдают кредитные карты под вклад. Т.е. вы открываете вклад в банке, и вам выдают кредитку с лимитом на сумму этого вклада (например, 30.000 руб). Спустя год активного использования кредитки банки начнут вас признавать как благонадежного заемщика.

Пока вы не восстановили свою кредитную историю, ни в коем случае не надо ходить по банкам проверять, дадут вам кредит или нет. Это все отражается в истории. Чем больше отказов вы наберете, тем хуже будет в будущем.

Оптимизация расходов

  • Выделяйте себе деньги на спонтанные покупки ежемесячно (5-10% от всех расходов).
  • Покупайте продукты, товары по акциям в различных торговых сетях.
  • Найдите более дешевый заменитель товара без ухудшения его качества.
  • Зимнюю одежду лучше покупать летом (летнюю — зимой), ребенка собирать в школу нужно с весны.
  • Используйте законные способы вернуть уплаченные налоги, сборы: налоговый вычет, вычеты за учебу, лечение зубов, ипотеку.
  • Оформите субсидию на квартиру.
  • Сохраняйте дисциплину в разделе расходов семейного бюджета.

Невозможно постоянно оптимизировать свои расходы. И для того, чтобы двигаться дальше, вам придется оптимизировать (повышать) свои доходы.

Оптимизация доходов

  • Если есть какие-то активы (квартира, гараж, земля, машина), можно сдавать в аренду.
  • Вложение денег в самообразование, платные курсы, повышение квалификации.
  • Ваше хобби или навык можно превратить в источник дохода?
  • Делегируем свои дела, освобождаем свое время для более продуктивных дел.
  • Продажа ненужных вещей. Если вы не пользуетесь вещью год-два, если она в хорошем состоянии, можно продать через Авито.
  • Используйте налоговые вычеты: ипотека, квартира, лечение зубов. Детские вычеты.
  • Заработок на вкладах в банках и картах с процентом на остаток.

Налоговый вычет — покупка квартиры

Налоговый вычет — это возврат ранее уплаченного налога НДФЛ 13%. Для получения вычета нужно иметь постоянный официальный доход. Его имеют все официально трудоустроенные люди, кто официально сдает квартиры или торгует на бирже. Все ИП на упрощенке, безработные, в декрете — они вычет получить не могут, т.к. НДФЛ не платят.

Максимальный вычет можно получить с 2 млн. руб. — это 260,000р. С 2014г. возврат можно оформить за несколько объектов недвижимости общей стоимостью до 2 млн. руб. Если вы получали вычет до 2014г. хотя бы раз (независимо от суммы), свое право на возврат, к сожалению, вы потеряли.

Если вы покупаете квартиру по ипотеку, то кроме 260.000р. вы можете получить вычет за уплаченные проценты — максимум 390.000 руб.

Если вы планируете подавать на социальные вычета и по недвижимости одновременно, то сначала получите вычет по недвижимости. Сначала вы получаете вычет 260.000р. за саму квартиру, затем вычет по процентам.

Например, при покупке квартиры за 2.000.000р. и офиц. зарплате 30.000р. за год налоговый вычет составит 46.800 руб. Сумму в 260.000р. вы будете возвращать в течение 5,5 лет, а затем перейдете к возврату процентов по ипотеке.

Документы на вычет по недвижимости можно подавать за последние 3 года.

Если квартира куплена в браке, вычет может быть распределен между супругами. Все зависит от того, совместная у вас собственность или долевая. Супруга может перераспределить свой вычет в пользу мужа.

Компенсация затрат на ремонт. Если вы купили квартиру, и в договоре указывалось, что она продавалась без отделки, вы можете получить вычет за затраты на ремонт. Но стоимость квартиры должна быть менее 2 млн. руб. Если больше — никакого возврата за ремонт.

Налоговый вычет — продажа недвижимости

При продаже квартиры с 2016г. требуется владение недвижимостью более 5 лет, чтобы не платить налог. Если квартира была куплена до 2016г., то безналоговый период составляет 3 года.

Если вы попали на налог с продажи квартиры:

  • Если квартира получена по наследству (и нет документов, за сколько она была куплена) , то заплатите налог 13%. Например, с 3.000.000р. вы заплатите 390.000р. Но здесь можно применить налоговый вычет, он составляет 1 млн руб, т.е. налогооблагаемая база (квартира) будет уменьшена на 1 млн. руб. и налог с продажи квартиры вы уже заплатите с 2 млн. руб., т.е. 260.000р.
  • Если квартира была куплена, у вас есть документы, подтверждающие ее изначальную стоимость, то налогооблагаемая база другая. Например, купили квартиру за 2,5 млн., продаете за 3 млн. Итого заплатите 13% с прибыли в 500.000р., т.е. 65.000р.

Если вы в одном налоговом периоде (1 год) и продали квартиру, попадая на налог, и купили квартиру, попадая на налоговый вычет, вы можете произвести взаимозачет. Если покупку-продажу растянули на 2 календарных года, сначала вы должны заплатить налог, а потом уже получать вычет.

Налоговый вычет не действует на коммерческую недвижимость и апартаменты.

Налоговый вычет — лечение и обучение

Налоговый вычет касается лечения и обучения вас и ваших ближайших родственников: супруга, родителей и детей.

Максимальная сумма за 1 год составляет 120.000р. на одного человека, т.е. максимальный вычет 13% — 15.600р. Если учились или лечились несколько членов семьи, возврат до 15.600р. можно оформить на каждого.

Если вы получаете вычет на детей, то здесь максимальная сумма 50.000р. на каждого ребенка. Т.е. вернуть можно будет максимально 6500р. за ребенка.

Основное условие получения налогового вычета — наличие лицензии, будь это медицинская лицензия  или образовательного учреждения.

Под образование подпадают:

  • частные детские сады с лицензией;
  • частные школы и детские кружки;
  • репетитор ИП, если у него в видах деятельности указаны «образовательные услуги»;
  • автошколы;
  • высшие образовательные учреждения;
  • магистратура;
  • аспирантура.

Для вычета нужны документы: копия лицензии, чеки, подтверждающие оплату, договор с организацией и заполненная декларация.

Есть перечень дорогостоящих видов лечения — это ряд операций (ЭКО), по которому можно получить налоговый вычет БЕЗ ограничения суммы.

Здесь нет переноса годов, как с недвижимостью. Т.е. если вы лечились в 2017г., берется в расчет только ваш НДФЛ за 2017г. Если его не хватило, к сожалению, этот остаток сгорает, и вы его не получите.

Если вы учились в 2017г. и не работали, а сейчас официально трудоустроены, вы не сможете получить вычет за учебу, потому что в 2017г. НДФЛ вы не платили. Налог всегда считается именно за тот год, в котором вы учились или лечились.

Можно получить налоговый вычет за лекарства из списка.

Как заработать на кредитной карте?

Исходные данные:

  • Зарплата 50.000р. и расходы 40.000р.
  • Кредитная карта с лимитом 40.000р. и cash back 4%.
  • Свои 40.000р. кладем в банк под 7% годовых. В конце года получаем с них 2800р.
  • Все траты совершаем по кредитной карте и получаем cash back 19200 за год.

Заработок на кредитной карте

Когда в следующем месяце вы получаете зарплату, то полностью погашаете кредитку. Таким образом обнуляете безпроцентный период. И опять следующий месяц живете на кредитную карту, итак по кругу.

Итого доход за год: 2800р. доход от вклада + 19.200р. cash back = 22.000р.

Подобный подход требует жесткой дисциплины.Вы не должны выходить по кредитке за ту сумму, которую не сможете покрыть со своей зарплаты, иначе попадаете в долги.

Как заработать на кредите

Речь пойдет не о классическом кредите, а о рассрочке, которую часто предлагают магазины: 0-0-12, 0-0-24 и другие. Естественно, что рассрочка — это не безпроцентный кредит, иначе банку давать его просто невыгодно.

Например, оформляем в рассрочку ноутбук в Мвидео или ДНС за 90.600р. и тут же оформляем технику в кредит под 16,42% годовых. Но магазин делает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Т.е. если просто покупать ноутбук, он бы стоил 90.600р., а если брать его в рассрочку, то цена магазина, которая прописывается в договоре, 75.720р. А оставшиеся 14880р. набегают процентами за 2 года, пока вы будете пыплачивать этот кредит. Т.е. банк в выигрыше, а для магазина это выглядит как скидка.

Лайфхак: берем рассрочку и на следующий день ее закрываем, экономим 14.880р. на цене товара.

Этот способ работает, когда у вас есть наличные средства, вы можете придти купить товар за наличку, но хотите получить на него скидку, тем самым заработав на этом деньги.

НО! Магазины начинают вписывать в доп. условия договора приобретение услуг магазина, типа дополнительной гарантии или сервиса. В Связном достаточно честная рассрочка. Они дают 9% скидки на товар.

4 комментариев

  1. 1) в 2015 взяли квартиру в ипотеку, сбер 11,90% годовых, на 15 лет, ежемесячный платеж 15 115, остаток 1 190 000. Живем в ней. Я в декрете один ребенок, работаю не офицально с июня, получаю в сред 25, муж получает в сред 55 тыс. Как начала работать т.е. с июня, всю свою зп откладываю, на мужа зп живем. Сейчас отложила 140 тыс, никаких других отложенных денег нет, планировала отложить до конца года 200 тыс и погасить часть основного долга и пересчитать ипотеку. Наличие кредита меня гложет и есть большое желание скорее его погасить, в большей степени ужасает сумма переплаты. Но иногда я думаю, правильно ли будет отложенные деньги ложить в счет погашения кредита или лучше как то их прокрутить, заработать на них, вложить выгоднее? Ну и видимо нам нужно сделать рефинансирование ипотеки на меньший процент. Планируем второго ребенка в скором времени и если все сложится то будет возможность мат капиталом погасить часть ипотеки. По поводу подушки у нас ее нет, но острой нужды в ней я не чувствую так как наши родители рядом и всегда могут нам помочь деньгами если что то экстренное ( помогают нам), ну и в принципе те деньги что откладываю пока могут выступать подушкой. Хотя мне больше интересно что то сделать с деньгами чтоб они приносили выгоду чем чтоб лежали. Никаких других кредитов, никаких кредитных карт, долгов не имеем. Есть много желаний и новую машину и все в таком духе но погашение ипотеки для меня приоритетней пока. В общем что бы вы посоветовали нашей семье?
    2) и по вычету вопрос: я получила за два года которые работала официально теперь я не работаю и вряд ли в ближайшем будущем буду работать официально, может ли муж теперь получать налоговый вычет (он созаемщик, но квартира на меня оформлена)?

    1. 1. Если вам морально очень не комфортно с большим кредитом, то ежемесячно пускайте 25 тысяч в досрочку, копить и вносить редко большую сумму менее выгодно. С экономической точки зрения, особенно если вы рефинансируете ипотеку под еще более низкий процент, смысла гасить ее досрочно не будет, если вы инвестируете деньги выгоднее, чем % ставка по ипотеке, а это вполне реально. Но тут важно определиться, как вам комфортнее будет.
      2. Если квартира в совместной собственности, не долевой, то может.

  2. Вопрос наверное мой, как и у многих. Получаем доход ежедневно с мужем — у нас свой Интернет-магазин. Каждый день откладываем с карты 1000 руб — на ипотечный кредит, кредитную карту и коммунальные платежи. Оставшуюся сумму делим пополам — часть оставляем на закупки (в бизнесе), вторая часть — наша зарплата.
    Проблема в том, что мы живем сегодняшним днем, то есть по сути на те деньги, что получаем сейчас. Нет такого, что мы получаем з/п большой суммой и ее расписываем по пунктам и откладываем. Как переломить эту ситуацию? Откладывать каждый день еще какую-то сумму, чтобы отложить среднюю сумму, что мы тратим в месяц и потом «выдать» себе ее в качестве зп?

    1. Да, нужно один раз перетерпеть, получить сразу большую ЗП и дальше верстать бюджет, исходя из нее.
      По поводу 1000 рублей в день — я бы еще дjбавил, что если дневная выручка превышает определенный уровень (сами его загадываете), то можно отчислять 10%.
      Еще очень важно разделять ведение рабочей и домашней бухгалтерии, не смешивать эти деньги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.