Личные финансы: ответы на вопросы

Личные финансы

Много вопросов поступило от читателей по теме финансовой грамотности и распоряжения личными финансами, поэтому решено было сформировать отдельную статью. Здесь я отвечаю на вопросы о личных финансах, кредитах, ипотеке, продаже недвижимости и движимого имущества, уплаты налогов и др. Дополнительно приводятся ответы на популярные вопросы по данной тематике пользователей с финансовых форумов.

  1. Родители-пенсионеры хотят продать землю, как избежать налога от продажи?
    Ответ. Если земля куплена до 2016 года и в собственности более 3х лет — налога не будет, после 2016 года безналоговый период владения 5 лет. Если вы на налог все же попадаете, то с суммы продажи свыше 1 млн рублей нужно будет заплатить налог, либо (сумма продажи-сумма покупки (если есть подтверждающие документы))*0,13=налог.
  2. Беспокоит ненадежность карты, часто слышала как с них просто списать деньги. Что вы думаете по этому поводу?
    Ответ: При соблюдении правил безопасности (не давать фото карты, не говорить номер на обороте, не вводить данные карты на подозрительных сайтах и не сообщать их незнакомым людям) проблем быть не должно.
  3. 1)Взяли ипотеку в Сбере в октябре 2013г. под 11,25%, сумма 1 млн 200 на десять лет. Стоит ли рефинансировать сейчас? Остаток 900 тыс примерно.
    2) Получу налоговый вычет 100 тысяч, как лучше ими распорядиться, больше внести за ипотеку или депозит, или что-то еще? Подушки нет, кредитов больше нет.
    Ответ. 1. Сбер вас скорее всего не рефинансирует с такой ставкой, если уходить в сторонний банк — можно найти и под 9,5%, но тут надо считать. 2. Сформировать подушку.
  4. Для реализации Материнского капитала взяли в ипотеку квартиру для сдачи. Ипотеку по квартире для жилья уже выплатили, и муж получил с нее вычет — с 2 млн и с процентов, что набежали за год, потом закрыли ипотеку и процентов — в сумме вышло не много. Я правилно поняла, что я могу написать заявление, чтобы вычет по новой квартире тоже получил муж, хоть он уже и выбрал свой? Я сейчас в декрете. Муж может получать вычет с уплаченных процентов (он еще не выбрал с 3 млн), или по моему заявлению и с квартиры, и проценты за меня, что выгоднее? Получать вычет будем лет 5. В декрете мне сидеть еще года 2.
    Ответ. Если муж уже выбрал свой вычет, то на него распределить свой уже не можете. Отдельно получать только за % вычет без получения основного вычета — тоже нельзя. Придется ждать вашего выхода из декрета.
  5. 1)реально ли переложить на мужа обязанности по ипотеке как на основного заемщика (сейчас он созаемщик), мотивируя это отсутствием дохода (я в декрете). Но использован маткапитал. Доли не выделены в квартире. Хотим рефинансироваться в другом банке.
    2) Как мотивировать мужа на учет доходов/расходов и на накопления на долгосрочные цели (он против). Я веду учет, а он что тратит — не ведет учет. Уговорила только, что пока поведу бюджет я, а ему определенную сумму в месяц и чтоб он не отчитывался по ней.
    Ответ. 1. Нет, учитывая МК, это будет почти невозможно.
    2. Хотя бы так, но лучше — мотивировать его, посчитав что можно было бы купить, если относиться к деньгам рачительнее.
  6. 1) Имеется в наличии квартира — ипотека в Сбербанке 11,75% (на данный момент остаток 1,5 млн рублей). Рыночная стоимость квартиры 8-8,5 млн. Квартиру сдаю, тем самым гашу ипотеку, пока прибыли с квартиры никакой. Хочу попросить Сбербанк о снижении ставки, если откажут попробую рефинансировать в другом банке. Вопрос: есть ли ограничения по досрочному погашению при рефинансировании? или у каждого банка свои условия? Просто думаю продать ее в ближайшее время, как раз прошло 3 года с момента покупки. Квартира планировалась для ребенка (ребенку сейчас 13 лет), сейчас думаю продать ее, закрыть ипотеку и деньги инвестировать с бОльшей выгодой. Родственники не одобряют моей идеи продажи. Я же думаю, что квартира понадобится лет через 7, за это время я смогу улучшить свое финансовое состояние, т.к. сейчас даже подушки безопасности не имею. А если не продавать, то эти 7 лет я просто буду гасить ипотеку без прибыли. Хотелось бы услышать ваше мнение, что лучше продать или оставить? Понимаю, что решать только мне, но все же)
    Ответ. По закону ограничений в досрочном погашении быть не может. Поддерживаю вашу идею с продажей, а родственники они просто консервативны и живут прошлыми стереотипа, когда недвижимость ценилась сама по себе, и никто не задумывался о том выгодно это или нет.
  7. В конце 2011 купили 2х комнатную квартиру 57 кВ. м в не новом доме за 3,8 млн руб в ипотеку (Сбербанк, ставка 11,25%). Эту квартиру сдаём, а сами живем с моей мамой. В настоящее время долг по ипотеке 1,5 млн, платёж 19 тр, сдаём за 20тр+коммуналка. Сейчас ждём второго малыша и появилось желание отселиться и жить своей семьей. Стоим перед выбором как быть:
    1) выгнать квартирантов, сделать недорогой ремонт (на который ещё надо накопить) и переехать в эту квартиру. Если сохранят мат.капитал, пустить его на гашение ипотеки;
    2) продать квартиру (рыночная цена на сегодня 3,6-3,8 млн руб), погасить ипотеку, и купить новую квартиру от застройщика (т.е первичку) примерно 65 кВ м за 3,6-3,9 млн руб. При этом надо будет взять новую ипотеку, подождать сдачу дома (конец 2018). В этом варианте Заманчиво то, что это жильё будет уже в хорошем районе и хорошем доме, но грузом ложиться платёж по ипотеке за свой счёт, а не за счёт квартирантов, и более дорогостоящий ремонт. Все манипуляции с мат. капиталом проводить уже с новой квартирой.
    Ответ. Нужно понять потянете ли самостоятельно платеж за новую квартиру, плюс потребуется ремонт, на него тоже нужны деньги. Маткапитал лучше пускать на ту квартиру, в которой вы планируете жить долго, либо, если не долго, то расширяться из нее в бОльшую жил площадь, дабы избежать проблем с опекой.
    Не могу однозначно ответить на ваш вопрос, так как он не столько про финансы, сколько про жизненные обстоятельства. Но второй вариант, на мой взгляд, более удачный.
  8. Подсчитали доходы и расходы и поняли почему увязли в такой кредитной яме! Ежемесячно уходим в -50 тыс. руб. Расходы можем сократить на 20 тыс. Как быть с остальными -30, пока не понимаю. Занялась возвратами налогов и продажей ненужных вещей… Речь о среднесрочных расходах даже не идет на краткосрочные наскрести бы. Доход примерно 130 тыс. На кредиты уходит около 70% доходов. Я в шоке…
    Ответ. В первую очередь займитесь кредитами — посмотрите, что можно сделать, чтобы уменьшить по ним нагрузку. Ну и, на мой взгляд, тот факт, что вы увидели реальное положение вещей — уже первый шаг к решению проблем. Все получится!
  9. Ситуация следующая: я в декрете, работает только муж, есть ипотека с июня 2015 года 11,9% до 2029 года! ( 3800000р), в предыдущем году была возможность внести декретные и некоторые накопления, сейчас долг по ипотеке 3213000 руб (ежемес. платеж сейчас 34500 вместо 40000 изначальных), через месяц-полтора получим ключи, на ремонт родители дают 200000 руб, своих сбережений нет (все что было потрачено), живем пока у родителей. Как вы считаете, как правильнее поступить в нашей ситуации: можно занять еще 500000р у родственников на ремонт, по возможности своими силами сделать бюджетный ремонт, для того, чтоб сдавать, а та сумма, которая появится после сдачи квартиры, пойдет на депозит (чтоб скорее отдать долг 500000), а после выплаты долгов ежемесячно к ипотеке добавлять освободившиеся деньги, уменьшая срок? или может попробовать рефенансировать ипотеку?
    С з/п мужа 65000, посчитала примерно доходы и расходы, ужаснулась! До сих пор не пойму куда утекают деньги????
    Ответ. Я бы на вашем месте навел порядок в финансах, взял 200 у родителей, начал бы делать ремонт своими силами, постепенно добавляя свои деньги, «найденные» после оптимизации бюджета.
    По поводу рефинансирования — можно попытаться до 9,5% снизиться, но в стороннем банке, скорее всего. Основной вопрос тут — на сколько вам комфортно жить у родственников и как скоро нужно переезжать в свою квартиру.
  10. Уточните пожалуйста, касаемо банковских вкладов: государственное страхование вкладов на 1400000р. действует только при ситуации — один человек один вклад или один человек может иметь сколько угодно вкладов (в разных банках, в одном банке) и каждый вклад на 1400000 застрахован???
    Ответ. Один человек может иметь в одном банке неограниченное количество вкладов на сумму до 1,4 млн рублей. То есть, у вас может быть 2 вклада в банке А по 700 тысяч, и по 1 вкладу в банках Б и В по 1,4 млн. Все они будут застрахованы.
  11. Вопрос про пассив: имеется дачный участок, которым не пользуемся. Планируем через несколько лет (3-5) купить новый участок (примерно равнозначный, но с другой стороны города), стоит ли сейчас продать имеющийся, чтобы инвестировать средства или лучше не рисковать, т.к. возможны большие колебания в цене на землю. Расходы на участок около 5,5 тыс. руб. в год (6% дохода за месяц).
    И вопрос про рефинансирование ипотеки: ипотека в Сбере под 12,5% — есть ли шансы, что Сбер согласится снизить % на данном этапе. Или лучше подождать и обратиться позже, когда ставка ещё понизится. И играет ли роль количество обращений и полученных отказов? Спасибо.
    Ответ. Нужно попытаться оценить ситуацию с ценами на землю в вашем регионе и составить примерный прогноз, как они могут изменяться. Плюс оценить свои силы с точки зрения инвестиций: сможете ли вы, продав сейчас участок, грамотно управлять 3-5 лет деньгами? И 6% от месячного дохода лучше пересчитать на % от годового дохода, так как 5500 вы платите за год.
    По Сбербанку. Попытайтесь, напишите заявление, но, шансов именно сейчас при вашей ставке не так много. Количество заявлений роли не играет, но без фанатизма, конечно.
  12. Планируем продавать квартиру в которой живут родители (пенсионеры) и молодая семья с маленьким ребенком. Для того, чтобы на эти деньги купить 2 квартиры. 1 квартиру родителям, 2-ю квартиру будем брать в ипотеку — квартиру для семьи с ребенком. Продав общую квартиру за 10 000 000, мы должны заплатить налог государству (с учетом НВ) в размере 1170 000. Покупая квартиру родителям за 5 000 000, мы сможем получить НВ только в размере 260 000. Покупая квартиру семье с ребенком в ипотеку, допусти за 7 000 000 , мы можем рассчитывать на получения вычета в размере 650 000 (260 000 + 390 000). Таким образом, мы на этой схеме (1170 000 — 910 000 = 260 000) теряем 260 000. В такой ситуации я смогу уменьшить свои потери на налогах? Каким образом это можно сделать?
    Ответ. Пенсионеры не получают налоговых вычетов, так как у большинства нет доходов, облагаемых НДФЛ. Вы точно попадаете на налог? Квартира в собственности менее 3/5 лет (смотря в каком году куплена)? На вычет по процентам 390 тысяч вы можете рассчитывать, если выплатите банку 3млн процентов. У вас же получается, что вы докладываете 5млн, а в ипотеку берете только 2? Тогда налоговый вычет по процентам будет меньше.
  13. Правильно я понимаю, что налоговый вычет в 260 000 можно получить только один раз, а не за каждый купленный объект недвижимости?
    Ответ. Можно получить суммарно максимум 260 тысяч. А объектов недвижимости может быть сколько угодно. Например, 4 квартиры за 500 тысяч рублей (условно).
  14. У нас с мужем есть сбережения, но хранятся они все в валюте (доллары и евро). Ставки по валютным вкладам обычно не очень выгодные (хотя особенно подробно эти инструменты я еще не изучала). Вопрос — по вашему мнению, имеет ли вообще смысл хранить сбережения в валюте, при том, что зарабатывать на этих деньгах много не получается? У меня есть какое-то предубеждение, что в рублях сбережения хранить опасно в связи с неустойчивостью нашей экономики.. Что вы думаете об этом? Еще вопрос — какие выгодные инструменты можете посоветовать для операций с валютой.
    Ответ. Учитывая, что вы живете в РФ, часть рублевых накоплений все же нужно иметь + по ним можно получать значительно бОльшую доходность, нежели в валюте.
  15. Муж – иностранец, из дальнего зарубежья, за последний год проживания в Мск учится в школе русского языка (лицензия у школы есть) с целью получения сертификата для разрешения на временное проживание. Сертификат получен, сейчас ждет документы и продолжает учиться в школе, т.к. школа дает визу на время его пребывания в Мск. Вопрос — возможно ли получить налоговый вычет за оплату такого обучения, при условии, что муж – иностранный гражданин? Если да, то какие-то доп. документы, кроме ранее перечисленных вами (на вебинаре) требуются?
    Ответ. Так как ваш супруг живет в РФ более 12 месяц и из ни пол года непрерывно (судя по всему), то он является налоговым резидентом и вычет получить может. Никаких особенных нюансов нет. Если на работе ему дают справку 2-НДФЛ, то это подтверждение резидентства. Обязанности подавать декларацию у него нет, но при желании — можно подать и получить вычет.
  16. Подскажите, пожалуйста, я подруге объясняла, что сначала нужно заплатить себе, а после остальное. Но она спрашивает, а какая разница, если я сначала заплачу кредиты, коммуналку и т.д. А потом только отложу себе? А то может получиться так, что денег не хватит на обязательные платежи.
    Ответ. Разница такая, что если платить сначала не себе, то большинство людей все проматывает, деньги уходят неизвестно куда и на «заплатить себе» ничего не остается. Надо подгонять бюджет так, чтобы вы и откладывали для себя, и могли покрывать все обязательные платежи.
  17. Какие есть вычеты на детей? кроме материнского капитала за второго ребенка.
    Ответ. Материнский капитал это не вычет, это дополнительная выплата от государства.
    Именно вычеты на детей есть — стандартный вычет на ребенка называется, это уменьшение налогооблагаемой базы. То есть, если вы официально работаете, налог с вам будут удерживать с меньшей суммы по сравнению с сотрудниками, у которых нет детей.
  18. Добрый день, планирую взять кредит на ремонт. В Сбере дают кредит 600 тыс. на 2 года под 13,9%. Знакомясь с договором, обратила внимание, что там страховка, стоимостью порядка 60 тыс. Т.е. получается, что занимаю я у них как бы 660 тыс. Можно ли каким-то образом уйти от этих страховок? Я ежегодно страхую собственную жизнь, но они этот полис не принимают. Может быть есть какие-то пути или банки, где нет таких страховок.
    Ответ. Ну изначально цель благая — если что-то случается с заемщиком, то страховая выплачивает кредит. В идеале. У нас же в стране это превратилось в лохотрон и выкачку денег из населения.
    Есть закон, позволяющий в течение 5 календарных дней написать заявление на отказ от страховки, вам вернут деньги и положат их в погашение кредита. Главное, чтобы это был обычный договор страхования, а не коллективный.
  19. У нас есть вариант по оптимизации, и улучшения нашего фин.состояния, но есть серьезные затруднения. Надеемся на ваш совет. Мы получили в наследство 1/8 часть квартиры (квартира 60 кв.м.). Оформили право собственности. Хотим долю продать и вложится в разные инструменты + сформировать подушку. Договориться с другими владельцами долей не получается, они согласны покупать по сильно заниженной стоимости (почти за бесценок). Как быть? Как можно использовать наследство?
    Ответ. Продать такую долю чужим людя можно, получив отказ от покупки от остальных собственников. Чтобы это сделать, отправьте ценным письмом с уведомлением по почте всем остальным 7 собственникам предложение о выкупе вашей доли. Если в течение месяца вам не ответят, то это смело можно расценивать как отказ и продавать вашу долю сторонним лицам.
  20. Как лучше оптимизировать активы в нашем случае?
    — 2х Квартира 3 500 000 р. нужно срочно расширяться, т.к разнополые дети.
    — Машина 300000 ( 2008 года).
    — Дача себестоимостью 1100000 (продать не можем даже за 900000р.) стоит ли продавать дешевле?
    Официально не работаем, фрилансеры — доход от 50000 до 120000 на семью, прожиточный минимум 80000р-120000р. Страховой подушки нет. Если нужно занять — берем из копилки сына (50 тыс) возвращаем всегда. Кредит 50 тыс на 2 года (в месяц по 3 тыс) осталось 10 месяцев платить. Что сделать впервую очередь?
    Ответ. Подушка, по сути, у вас есть — копилка сына, пусть и небольшая. Кредит перевалил за половину, но нужно посмотреть процентную ставку, чтобы решить, есть ли смысл от него досрочно избавляться. Скорее всего, нет.
    Я бы начал с высчитывания точного среднего дохода на семью в месяц, оптимизации прожиточного минимума (стремимся снизить без ухудшения качества жизни).
    По поводу дачи — вопрос нужна ли она вам? как много денег она отнимает? Если ответы «нет» и условно «много», то есть смысл продать и дешевле, добавив деньги на покупку квартиры.
  21. Могу ли я получить налоговый вычет за оплату медицинских услуг на ребенка за прошедший год если:
    — в течении года обращались за платными услугами, на пример, 3 раза к неврологу * 3000 за прием, нефролог 5 раз * 3000 за прием, узи 2 раза по 2000, стоматолог 3000, в одной лиценцированной поликлинике?
    — обращались в несколько лицензированных поликлиник в течении года к разным специалистам, и собрать все чеки и лицензии?
    2. В какое время года лучше подавать заявление на налоговый вычет, есть ли определенный период для подачи этих заявлений?
    Ответ. Да, конечно можете. Нужен договор с клиникой, платежные документы, св-во о рождении ребенка, копия лицензии клиники, заявление на вычет, декларация. Скажите в клиниках, что хотите получать вычет, они вам соберут все документы.
    2. В любое время по окончанию года. То есть за 2016 год — в 2017 подаем.
  22. Вопрос №1: имеется квартира, купленная в ипотеку на 3 доли. Муж заемщик, я созаемщик, моя мать — поручитель. Возможно ли получить налоговый вычет с квартиры мне и маме (поручителю) тоже. Электронная декларация не бьется, при таких условиях, хотя я слышала что это теоретически возможно. Вопрос №2: могут ли мама и муж отказаться от долей в мою пользу? Нужно ли платить при этом какие-то налоги?
    Ответ. 1. У вас именно долевая собственность? Если да, то каждый получает вычет согласно своей доле.
    2. Имеете ввиду дарственную? Члены одной семьи и кровные родственники, когда оформляется дарственная недвижимость, налог не платят. Муж, жена, мать-отец, сын-дочь, бабушка-дедушка, брат-сестра, внук-внучка.
  23. Мама с папой купили квартиру. Оформили все документы на маму. Мама получить налоговый вычет не может, так как не работает. Папа трудоустроен и получает хорошую белую зарплату. Может ли папа получить налоговый вычет за маму? Квартира была куплена 4 года назад.
    Ответ. Может, если они в браке, и квартира в совместной собственности.
  24. Подскажите куда податься и с сего начать для уменьшения налогового вычета на работе как матери одиночке, и действует ли это на практике? И какой срок действия для получения вычета за обучение в институте? С 2011 все квитанции на руках, учебу закончила в 2016. Каковы шансы получить вычет и что для этого нужно. Спасибо.
    Ответ. По вычету на работе: пойти в бухгалтерию и уточнить, оформлен ли у вас вычет за детей, если нет — написать заявление. По поводу учебы — срок давности три года, сейчас можно подать за 16,15,14 года. Нужна лицензия ВУЗа, договор, платежные документы, ваша декларация, заявление на вычет.
  25. Вопрос по досрочному погашению ипотеки: Ипотека в сбербанке под 12,75%, брали 3 года назад (2,2 млн). Иногда получается вносить переплату, но все время делаем уменьшение суммы, т.к. муж высчитал, что это выгодней. Сказал, что пока не уравняется сумма процентов и тело кредита, то делать уменьшение сроков не выгодно, так ли это? Рефинансирование делать не хотим, т.к. собираемся продавать в течение года квартиру… или все же стоит?
    Ответ. Уменьшение суммы выгодно тогда, когда вы платеж уменьшаете, но платите все равно изначальную сумму. Если же платить все меньше и меньше в месяц, то переплата будет больше, чем при уменьшении срока. Если собираетесь скоро продавать, то рефинансировать нет смысла.
  26. В собственности имеется небольшая квартира, хотелось бы увеличить жилплощадь. Если продать нашу квартиру и добавить имеющиеся накопления, то останемся совсем с 0, но зато с квартирой. В ипотеку влезать не хочется. В данный момент решили просто копить, деньги лежат на депозите, % небольшой. После того как скопим, купим квартиру, а ту в которой живем будем сдавать. Или другой вариант ?
    Ответ. Тут главное — насколько срочно вам нужна бОльшая квартира и насколько быстро вы сможете пополнить накопления после ее покупки, если рассматривать вариант продажи + добавления накоплений.
    Если смотреть второй вариант — накопить, купить, старую оставить, то нужно считать доходность старой квартиры от сдачи (как правило, это даже ниже банковского депозита) и нужна ли она вам будет вообще. Возможно, есть смысл ее продать и вложить средства в более выгодные активы.
    Третий вариант — продать старую квартиру в добавок взять таки ипотеку, сейчас хороший ставки есть, а ваши накопления инвестировать под % бОльший, чем ипотека.
  27. Живём с мужем в таунхаусе. Квартплата зимой 9 тысяч. Муж получает пенсию — 25тыс. Имеем две машины, так как живём в посёлке и только так можем передвигаться. Я имею непостоянный доход (провожу праздники, уже мало заказов совсем, возраст). Помогаю младшей дочери финансово, она с ребёнком и в разводе). Есть сбережения небольшие. Не знаю как правильно оптимизировать то, что имею.
    Ответ. Возможно, посчитать вариант переезда в квартиру, так как, судя по всему, таунхаус обходится вам достаточно дорого. Но тут важно насколько вам будет в квартире комфортно и стоит ли игра свеч.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.