Личные финансы: ответы на вопросы, часть 2

Личные финансы

Продолжаю отвечать на вопросы читателей по теме личных финансов и финансовой грамотности.

  1. Немного не пойму про налог 13 процентов. Если открываю счёт у брокера и буду покупать акции или что-то другое, я автоматически плачу со всего этого налог? Сама я нахожусь в декретном отпуске.
    И по пенсии вопрос. Где лучше держать пенсию? В пенсионном фонде или к примеру у сбербанка есть тоже программа по пенсии. Или особо разницы нет? Потому что, я так понимаю, отчислений от зарплаты накопится очень мало и нужно только копить. Если уж родители, которые всю жизнь работали сейчас у них пенсия 10000, то, мне кажется, у нас и столько не накопится.
    Ответ. Если торгуете на фондовом рынке — от прибыли платите 13%, брокер за вас платит это автоматически, вам нужно только деньги на счету оставить.
    Про пенсию. Если накопления маленькие, то можно оставить в пенсионном фонде государственном.
  2. Мне 51 год. Кредитов и ипотеки нет. Подушку безопасности начала откладывать после ССФ. Мне сделали подарок — 1400 дол. Посоветуйте, как эффективнее вложить эту сумму, учитывая ближайшую пенсию. Нужно ли частично конвертировать в рубли? Спасибо огромное!
    Ответ. Я бы оставил в долларах, зачел в счет подушки и хранил бы на депозите с возможностью частичного снятия, в преддверии 2019 года и будущей пенсии — оптимальный вариант.
  3. 1) Увидела у брокеров программы доверительного управления, то есть получается, что они сами подбирают портфель акций, облигаций и прочих инструментов. Насколько это выгодно и безопасно? Или все же лучше самостоятельно во всем разбираться?
    2) Сама часто сталкивалась с тем, что банки при открытии вклада навязывают инвестиционный продукт с «повышенной ставкой». Хочется разобраться, почему не стоит доверять таким программам — потому что есть риск потерять часть денег, потому что инвестиционная часть такого вклада не застрахована, я правильно понимаю?
    3) Как думаете, есть ли вероятность, что ставки по депозитам могут упасть ниже 5%?
    4) Ну и просто мое предположение, что небольшой бизнес в долгосрочной перспективе, скорее всего, принесёт доход выше, чем инвестиции на фондовом рынке. Поэтому если, допустим, человеку сложно разобраться в тонкостях инвестиций, но есть идея для бизнеса и как эту идею реализовать, то лучше заняться этим. Я права?)
    Ответ. По вашим вопросам:
    1) Лучше самостоятельно. Брокер будет гонять ваши деньги туда-сюда, целью выжать больше комиссии
    2) Во-первых, да, инвестиционная часть такого вклада не застрахована. А бывает, что это вообще не вклад, а полностью инвест продукт. Еще бывает вклад+страхование, это самый ужасный вариант. Получается, что вы, например, хотите разместить 200 тысяч на вклад. 100 тысяч банк кладет на вклад, а 100 тысяч отправляет на накопительное страхование жизни со сроком договора лет 10. То есть вы еще на протяжении 9 лет должны будете класть по 100 тысяч в год. А если захотите отказаться, то свои изначальные 100 тысяч потеряете. Я «за» НСЖ, но только не в таком обманном варианте.
    3) в Сбере уже есть такие ставки. То, что % будут идти в низ — дело решенное, вопрос на каком уровне они остановятся.
    4) Если идея верная, то в бизнесе, конечно, доходности выше. Но и риски выше. То есть да, вы правы.
  4. У меня вопрос по ИИС с вариантом вычета. Если сейчас я получаю вычет за квартиру и за проценты по ипотеке, и исходя их моих доходов, получать я его буду еще минимум 5 лет, и если я сейчас открою ИИС, вычет по ИИС совместно с имущественным можно будет получить? не «сгорит», если доходов не хватит?
    Ответ. Вы тогда будете сначала получать вычет по ИИС, а вычет по квартире приостановится.
  5. Как сохранить средства более 1,4 млн.? Т.е. у меня есть некая сумма, полученная единовременно, но она может мне понадобится в любой момент для покупки квартиры, но пока идет процесс выбора квартиры, где лучше хранить эти средства? Под матрасом — страшно, раскидать на несколько депозитов в разных банках?
    Ответ. Раскидать по нескольким разным банкам.
  6. При торговле на бирже налоги платяться всегда, даже если доход составил очень маленький %? Когда платить налоги, по окончанию какого календарного периода, раз в год/квартал/месяц или после сделок?
    Ответ. Налоги платятся всегда, брокер делает это сам за вас, вам нужно только оставлять небольшой запас денег на счету.
  7. Если не работаю официально, можно ли вносить средства в НПФ? Можно ли вносить средства параллельно и в НПФ, и в НСЖ (чтобы на пенсии ну прям совсем на широкую ногу жить) или это нерациональная подстраховка?
    Ответ. Можно и то и другое, если есть такая возможность.
  8. При переходе в НПФ из государственного фонда надо обращаться именно в него, а не в государственный? Могут ли меня перебросить в другой НПФ без моего согласия, не из-за прекращения деятельности, а просто из-за своих внутренних махинаций? Как этот момент быстро вычислить?
    Ответ. Да, обращаться в тот фонд, куда хотите перейти. Перевести могут, случаи были, надо следить на сайте ПФР где находятся ваши деньги.
  9. Подскажите, если я взяла ипотеку с первоначальным платежом 50% и со справкой по форме банка, в справке указала зп реальную, а не официальную, при подаче документов на налоговый вычет может отказать налоговая из-за небольших отчислений в ПФР, офиц зп 20 тр.
    Ответ. Отказать не могут, но считать вычет будут исходя из официальных доходов, то есть получать вычет будете долго достаточно.
  10. Если открыть ИИС и начать торговать, то деньги с ИИС вывести совсем нельзя или просто на остатке должно оставаться 400 тысяч.
    Ответ. Совсем нельзя в течение 3 лет.
  11. Налоговый вычет по ИИС можно получить с 400 тысяч за все три года или за каждый год? Очень понравилась эта схема с пополнением ИИС в конце срока и возвратом налога. За какой срок до закрытия ИИС нужно пополнить счёт чтоб получить вычет?
    Ответ. За каждый год, при условии, что вы ежегодно вносите по 400 тысяч. Если один раз внесли, получили вычет, то за следующие года уже не получите вычет за эту же сумму. Определенного срока за сколько нужно пополнить нет. Оптимально открывать ИИС в конце года, ждать три года, в конце года опять таки пополнять и в начале следующего — подавать на вычет, чтобы не терять время.
  12. В случае летального исхода владельца НПФ его средства передаются правопреемнику, что происходит в таком случае НСЖ-деньги сгорают?
    Ответ. Также передаются правопреемнику. Если он был назначен в полисе — то в течение 5 дней выплата, если конкретного человека указано не было — то в порядке наследственного дела, полгода, как обычно.
  13. У родителей-пенсионеров есть 8000 €. Хранятся в Сбере, естественно % мизерный. Уговариваю их избавиться от валюты, хотя бы частично. Чтобы либо положить на более/менее выгодный вклад (желательно в другом банке) или инвестировать в др. стабильный инструмент (возможно облигации). Иначе, находясь на счетах в Сбере с постоянным доступом в Сбербанк-Онлайн, они постепенно разойдутся «на жизнь». Подскажите, права ли я насчет избавления от валюты? Или их частично поменять в каком-либо соотношении р/€/$? Правильно ли я поняла, что облигации — самый хороший вариант для вложения в их случае: вложил и забыл? Или может посоветуете, что самое подходящее в их случае и возрасте.
    Ответ. Я бы не рекомендовал родителям-пенсионерам избавляться от валюты. Да, доходность по ней далека от желаемой, но все же избавляться от валюты, особенно при нестабильности рубля, не логично. Если так хочется что-то сделать — можно поменять половину на доллары, но особого смысла в этом нет. Ну и, учитывая, что родители на пенсии, кроме облигаций, тех же евро облигаций, им ничего не подойдет.
  14. У нас ипотека на 400.000 фунтов, фиксированный процент на два года 2,64% на 30 лет. Мы хотим поменять ипотеку и что лучше: зафиксировать следующий период на два года или пять лет (мы думаем, новая ставка будет ниже 2%)? Пока что все свободные деньги мы бросаем в ипотеку, сокращая ежемесячный платеж, так как срок все равно изменится, когда мы будем оформлять новую ипотеку с тем же или другим банком. Второй вопрос: также есть возможность купить в ипотеку дом в деревне, так как депозит и ежемесячный платёж незначительны, но может, стоит все вкладывать в выплату текущей ипотеки за городскую квартиру?
    Ответ. Вообще выгоднее всего сокращать срок ипотеки, при таком подходе будет наименьшая переплата. Либо, если вы уже сократили платеж, то платить не сокращенный его размер, а изначальный полный. А ставка ниже 2%, конечно, привлекательно предложение, учитывая длинный срок кредита.
    По поводу дома в деревне — все зависит от того, нужен ли он вам? Сколько будет стоить его содержание? Ну то есть это вопрос приоритетов, скорее.
  15. Можно открыть только один ИИС. Вообще или у одного брокера – один ИИС? И, по-моему, Вы говорили, что ИИС лучше не открывать в банках, а воспользоваться услугами брокера, так ли это? А возможно ли открыть ИИС и брокерский счет у одного брокера? Есть ли смысл?
    Ответ. Вообще только один ИИС на 1 человека. Да, лучше у брокера. Можно открыть брокерский счет и ИИС в одном месте. Смысл есть если планируете торговать на суммы больше, че 400 тысяч или планируете часть денег вывести раньше, чем пройдет три года — тогда их кладем не на ИИС. Сценариев может быть много.
  16. В чем разница между ОФЗ и ОФЗ-н? Кто и как может покупать ОФЗ?
    Ответ. ОФЗ-н это так называемые «народные», с ними лучше не связываться. Обычные ОФЗ может купить любой человек через брокерский счет.
  17. Допустим, я открываю ИИС и в конце года кладу 400 т.р., получаю 52 т.р., а в следующие годы мне так же надо будет класть по 400 т.р., чтобы получить эти 52. За три года я положу 1200 т.р.? Или я могу снимать эти же деньги и так же класть? Не могу понять. И для получения налогового вычета надо будет напрямую обращаться в налоговую по месту прописки или можно через сайт госуслуги? Мне сделают такой вычет, если я живу не по месту постоянной прописки, в другом субъекте страны?
    Ответ. Снимать деньги нельзя. Если хотите получать вычет, то ежегодно нужно класть какую-то сумму до 400 тысяч. В налоговую можно подать через личный кабинет на сайте налог ру.
  18. Сколько в среднем по времени в день или в неделю уходит на работу с инвестициями у людей, кто не занимается этим профессионально (а для себя в рамках попыток быть Сам Себе Пенсионером)? Какой минимум времени нужно будет высвободить для этого?
    Ответ. В зависимости от того, какой подход вы выбрали. Если активная торговля на рынке (1-2 часа в день). Есть среднесрочная торговля бумагами, она занимает 1-2 часа пару дней в неделю. А есть варианты портфельных инвесторов, так называемых «пассивных», когда вы занимаетесь своими деньгами раз в месяц.
  19. Вопрос по оптимизации расходов. У меня есть гражданский муж с неудавшимся когда-то бизнесом и, соответственно, долгами по кредитам, идущими судами и переписками с банками. В остальном все замечательно. Доходы пока не очень большие, но хватает. Сама я работаю в достаточно крупной компании, с большим количеством «плюшек» не только для работников, но и для семей. Вопрос встал о замужестве: какие проблемы могут возникнуть из-за его кредитного прошлого? Если в принципе отсутствие/наличие штампа в паспорте не напрягает, как поступить выгоднее?
    Ответ. Все истории вашего мужа — добрачные. Вас они не коснутся никак. Поэтому если штамп в паспорте даст вам возможность распространять блага от работы еще и на супруга — почему нет. Вот только к дальнейшему имуществу, покупаемому в браке он уже будет иметь отношение, конечно.
  20. Есть ли смысл хранить относительно небольшие сбережения в валюте (10 k usd) в зарубежном банке? Родители боятся хранить в российских банках. Можно ли открыть счёт в швейцарском банке и туда перевести. Какие +\- и подводные камни? Спасибо!
    Ответ. С такой небольшой суммой швейцарскому банку вы не интересны. Плюс будет необходимость декларировать дополнительно зарубежные счета.
  21. В случае, когда льгота предоставляется в виде возмещения НДФЛ, можно ли оформить возмещение официально устроенный муж за счет ИИС, открытый на жену? Или чтобы получить этот вычет, нужно оформить его на мужа, так как я ИП и доходов облагаемых НДФЛ я не получаю.
    Ответ. Нужно оформить ИИС на мужа.
  22. Можно ли пользоваться на ИИС сначала возвратом НДФЛ, а к примеру через лет 5 перейти на второй тип льгот, т.е. не платить 13% с дохода получаемого от торговли? Может быть это возможно при закрытии одного счета открытии второго?
    Ответ. Нет, менять тип вычетов на одном ИИС нельзя.
  23. Старшей дочери 16 лет, имеется некая отложенная сумма (и +мат капитал): как можно подкопить ее за оставшиеся 2 года до вуза?
    Ответ. 2 года небольшой срок. ПИФы облигаций, облигации и депозиты. Все остальное будет слишком рисково.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.