Как получить кредит на бизнес?

Кредит на бизнес

Как повысить шансы на получение кредита для бизнеса? Как выбрать выгодную процентную ставку и улучшить проценты кредитования? Формы обеспечения по кредиту.

Виды кредитов

Классификация кредитов многообразна.

  1. По сроку погашения:
    • Онкольные — погашаются по требованию банка.
    • Овернайт — кредиты на сутки.
    • Краткосрочные — на срок до 1 года.
    • Среднесрочные от 2 до 7 лет.
    • Долгосрочные на срок свыше 7 лет.
  2. По способу погашения:
    • Одной суммой в конце срока. Почти не используется.
    • Разными долями через равные промежутки времени.
    • Неравными долями через разные промежутки времени. Такие кредиты наиболее распространены, когда составляется индивидуальный график погашения, который согласуется заемщиком и банком, и они определяют  порядок погашения. Сюда относится: сложный кредит с выплатой от 20 до 50% в конце срока; прогрессивный кредит с нарастающими выплатами; сезонный кредит для сезонных производств с выплатами в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки.

Сезонные кредиты наиболее распространены для предприятий сельского хозяйства, когда нужно привлекать большие суммы и финансировать расходы в начале года, а погашение происходит в конце года, когда компания реализует зерно и другие культуры.

Или в строительстве, когда строительный сезон идет с середины весны до середины осени, при этом доходы приходятся на конец года. Таким образом в начале года приходится брать деньги, а в конце возвращать.

Прогрессивные кредиты встречаются в инвестиционных проектах, когда компания берет деньги на расширение бизнеса. И вкладывая эти деньги, со временем заемщик начинает получать все большие суммы доходов. Таким образом расширяя бизнес и получая больше доходов, логично возникает ситуация, когда компания может и больше выплачивать банку. Поэтому составляется график с увеличивающимися выплатами с течением времени.

3. По наличию обеспечения:

  • Доверительный кредит (необеспеченный). Характерен для крупных известных компаний. Часто это краткосрочные кредиты, и банки уверены, что фирма-заемщик сможет расплатиться по своим обязательствам. Пример, ГК «Окей», «Магнит».
  • Обеспечение.
  • Под финансовые гарантии третьих лиц. Т.е. привлекаются еще предприятия, которые поручаются за заемщика. Часто привлекается поручительство владельцев компании заемщика.

4. По целевому назначению:

  • Связанные (целевые): на оплату расчетных документов контрагентов, приобретение ценных бумаг, на авансовые платежи, платежи в бюджет, з/п, финансирование производственных затрат.
  • Общего характера (нецелевые). Когда компания получает кредитный лимит и может им воспользоваться при необходимости по своему усмотрению.

5. По технике предоставления:

  • Кредиты выдаются сразу всей суммой целиком.
  • В виде овердрафта, когда на расчетном счете компании есть кредитный лимит.
  • В виде кредитной линии: простая или возобновляемая (револьверная). Последняя делится на окольную (лимит восстанавливается при погашении взятых ранее траншей) и контокоррентную (транши автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете.).

Виды процентных ставок

Фиксированная процентная ставка. Например, устанавливается в размере 12%, и она не меняется до конца кредитования.

Плавающая ставка, которая состоит из стабильной и переменной части.

Декурсивная ставка — кредит выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита. Наиболее распространенный вариант для предприятий.

Антисипативная ставка, когда процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется конечной суммой долга. Встречается редко.

Что касается процентов, то банкам предпочтительнее их получать на постоянной основе (ежемесячно, ежеквартально). Это дисциплинирует самого заемщика, сохраняется и поддерживается его связь с банком. Когда выплата процентов откладывается на конец срока, выше вероятность, что возникнут какие-то проблемы. Поэтому банки чувствуют себя спокойнее, когда выплата процентов происходит ежемесячно.

Плавающая процентная ставка

Имеет постоянную величину, например, 10%, и переменная величина, которая регулируется некими экономическими индикаторами. В качестве таких индикаторов выступают межбанковские ставки-предложения.

В России чаще используют 3 основные межбанковские ставки:

  • Libor — долларовое кредитование.
  • Euribor — европейская межбанковская ставка, кредитование в евро.
  • MosPrime — усредненная рублевая ставка.

Данные ставки устанавливаются на постоянной основе (на день, неделю, месяц, год). Чем выше срок кредитования, тем выше ставка, т.к. растут риски, и банку сложнее предсказать экономическую ситуацию.

Эти ставки могут как расти, так и снижаться. Рассмотрим на примере ставки Libor и Euribor:

Процентная ставка Libor

Как видим, в кризисный 2008 год ставки на максимуме, т.к. сохраняется неопределенная экономическая ситуация. А затем снижается до менее 1%.

Рассмотрим также российскую ставку MosPrime:

Ставка MosPrime

В России она подвержена сильным колебаниям.

Все это необходимо учитывать, когда мы определяем тип кредита, помним о валютных рисках (2015 год падение рубля почти в 2 раза).

Как меняется плавающая величина ставки? После подписания с банком договора и графика погашения кредита, например, через 6 месяцев подписывается доп. соглашение, куда вносятся изменения в соответствии с новым графиком погашения кредита, который уже будет соответствовать той ставке, которая действует на дату подписания этого соглашения.

Наиболее распространенный тип — это аннуитетные платежи, когда вы выплачиваете равные суммы ежемесячно, но размер процентов максимален изначально. И по мере снижения остатка задолженности сумма процентов снижается.

Аннуитетные платежи

Теперь рассмотрим другой график — регрессивные платежи, исходные данные те же:

Регрессивные платежи

Общая сумма платежа уменьшается по мере снижения размера платежа по кредиту. Как видим регрессивные платежи более выгодны, однако основное неудобство здесь в том, что суммы платежей ежемесячно разные. В этом плане аннуитетный платеж часто более удобен для заемщика.

Условия получения кредита

Любой банк хочет видеть успешный бизнес, т.е. стабильное предприятие, которая зарабатывает сегодня и в будущем. У этого предприятие имеется собственный капитал, опытные руководители, положительная кредитная история, хорошее рыночное положение, есть дополнительные виды обеспечения, которые могут покрыть риски банка.

  • Успешный бизнес. Предприятие работает на рынке более 6 мес. и генерирует прибыль (неубыточный бизнес). Если менее 6 мес, банк требует серьезных поручителей, которые готовы разделить обязательства заемщика, для покрытия всех рисков
  • Перспективы. Насколько перспективен данный вид бизнеса. Компания работает на стабильном рынке и выпускает востребованный продукт (сейчас и в будущем).
  • Собственный капитал. Т.е. собственники компаний вложили деньги, которыми они рискуют. Есть некий критерий, что минимальный уровень собственного капитала должен быть не менее 20%.
  • Менеджмент и владельцы компании. Банк запрашивает учредительные документы, копии паспортов директоров и бухгалтеров, проводится проверка службой безопасности. Т.е. банк пытается понять, что это за люди, есть ли у них проблемы с законом, важна их деловая репутация, опыт (возможно они раньше уже управляли успешным бизнесом), имущество, своевременная уплата налогов, административные штрафы.
  • Кредитная история. На любого заемщика, если он когда-то пользовался кредитными услугами, есть кредитная история.  Банк проверяет просрочки и штрафы по займам + текущие обязательства заемщика. Отрицательная кредитная история может поставить крест на кредитных перспективах данного предприятия.
  • Рыночное положение. Не всегда является оценочным критерием, т.к. понятно, что есть масса предприятий, которые не имея заметной доли на этом рынке, являются вполне успешными и способны отвечать по своим обязательствам. Рассматривается рыночная ситуация в целом, есть ли какие-то угрозы со стороны крупных конкурентов, гос. предприятий, государства (изменение законодательства).
  • Финансовое положение. Самый важный фактор.  Оцениваются доходы, расходы, прибыль; уровень собственного и заемного капитала. Есть ключевые индикаторы, которые банк рассматривает в качестве сигналов, т.е. несоответствие этим параметрам может повлечь вопросы со стороны банка либо отказ в кредитовании. Например,
    • уровень долга к прибыли (Debt/EITDA) <3,5. Т.е. сумма всех долгов компании в 3,5 раза больше, чем сумма ее годовой прибыли.
    • уровень ликвидности >1.
    • способность погашать обязательства (коэф. покрытия долга >1). Т.е. доходы компании должны превышать выплаты по кредиту банку.
  • Обеспечение. Есть ликвидный залог, поручительство собственников компании или третьих лиц.

Рассмотрение кредитной заявки

Как проходит процесс рассмотрения кредитной заявки банком?

Рассмотрение кредитной заявки

В любом банке есть ряд кредитных менеджеров, которые взаимодействуют с потенциальными заемщиками. Именно менеджер взаимодействует с вами от начала до конца, он собирает с вас всю информацию, документы, и он в конечном итоге сообщит вам решение банка о предоставлении кредита.

Есть также аналитик, который анализирует полученную информацию. Он анализирует не только ваше финансовое и рыночное положение, смотрит на отношения с контрагентами, проверяет структуру компании и т.п. В итоге он выдает свое заключение по вашему предприятию.

Соответственно, процесс рассмотрения кредитной заявки строится из нескольких этапов:

  • сбор информации,
  • аналитика,
  • подготовка кредитной заявки. Здесь описывается сам кредитный продукт, т.е. то, о чем вы договорились с менеджером.  Описывается сам заемщик, его история, вся аналитика, т.е. происходит структурирование кредитной заявки.

В банке есть дополнительные лица, которые строят свое мнение о заемщике — это отдел оценки рисков. Отдел выставляет риск рейтинг каждому заемщику. Это очень важный показатель. Он влияет в итоге на то, как на вас будет смотреть данный банк. Если уровень риска для вашего предприятия оценивается как «низкий», велика вероятность, пониженной процентной ставки по кредиту. Если уровень риска высокий — процент по кредиту высокий.

Риск рейтинг складывается не только из показателей вашей отчетности. Примерно 50% составляется исходя из вашей бухгалтерской отчетности. Т.е. расчитываются различные финансовые показатели, на основании которых  выставляется набор рейтингов по разным направлениям (рентабельность, ликвидность, финансовая устойчивость).

Другая часть риск рейтинга складывается на основе суждения аналитика. И на эти суждения вы можете влиять сами. Это открытость компании, лояльность менеджмента, профессионализм и прочие факторы, исходящие из того, как вы поведете себя при взаимодействии с банковскими специалистами.

Поэтому в процессе вашего взаимодействия с менеджером и аналитиком банка важно сделать все, чтобы они остались довольны: охотно предоставляйте все необходимые данные , отвечайте на все вопросы, дайте понять, что вам можно доверять, чтобы они были уверены, что вы вернете заем. Потому что они, в свою очередь, будут защищать вас на кредитном комитете.

Чем лучше у вас отношения с менеджером-аналитиком, тем больше шансы, что они вас представят на кредитном комитете в лучшем свете.

Здесь уже опытные сотрудники банка на основе полученной информации будут принимать решение о том, стоит ли вам давать кредит или нет; по какой ставке; нужны ли дополнительные гарантии, залоги.

Форма обеспечения кредита

В России регулируется гражданским кодексом — глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Рассмотрим залог и поручительство.

Залог

Может быть в виде товара, авто, недвижимости (регулируется законом об ипотеке от 16 июля 1998г. №102-ФЗ). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залог обеспечивает всю сумму обязательства заемщика, т.е. не только основной долг, но и проценты и прочие начисления, сопутствующие кредиту.

Залог может оставаться как у залогодателя, так и у залогодержателя, как они договорятся. Нередко бывает так, что залог продолжает использоваться залогодателем (бизнес-центр, офисное здание).

Договор залога составляется в письменной форме и содержит его описание с оценкой, и прочими параметрами, дробное описание самого обеспечиваемого обязательства. Здесь также содержатся условия, кто будет держать этот залог у себя (ст. 339).

Допускается последующий залог. Например, я передал в залог банку некоторое имущество. Если это не запрещено договором с банком, я могу этот залог передать другому банку (ст. 342). Но такое условие допускается редко.

Все требования ГК РФ о залоге направлены на сохранение ценности предмета залога, поэтому залог нужно страховать, залогу должна обеспечиваться сохранность. Если залогу что-то угрожает, то одна сторона обязательно должна уведомить другую сторону (ст.343.1). Обе стороны имеют право проверять залог (ст.343.2), им всегда нужно пользоваться по назначению (ст.346.1). Распоряжаться залогом можно только с согласия залогодержателя, т.е. банка (ст.346.2).

Взыскание залога

Взыскание производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (ст.348.1), но не всегда.

Взыскание не допускается, если сумма нарушения менее 5% от стоимости залога или период просрочки менее 3 мес. Но есть исключение: если больше 3 просрочек по выплатам за последний год (ст.348.3).

Взыскание осуществляется по решению суда (иногда во внесудебном порядке, если это предусмотрено соглашением и не противоречит закону).

Прекращение залога

  • С прекращением обязательств, когда сумма долга выплачена полностью.
  • По требованию залогодателя, если залогу что-то угрожает.
  • Наступила гибель предмета залога. В этом случае залогодатель вправе восстановить или заменить предмет залога (ст.345.2).
  • При реализации/продаже залога.
  • Если это ипотека, то в гос. реестре должна быть сделана соответствующая отметка.

Поручительство

Договор о поручительстве всегда составляется в письменной форме. Поручительство предполагает, что ответственность поручителей должника несется солидарно, т.е. если должник не выплачивает свои обязательства по кредиту, банк имеет право в том же объеме предъявить требование и к поручителю.

Если поручитель эти требования удовлетворит, т.е. расплатиться с банком, он имеет право после этого предъявить свои требования к должнику. Таким образом, переходят права кредитору по исполненным поручителем обязательств.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного обязательства и в случае неблагоприятных изменений (изменения в договоре, например, увеличение суммы, ставки, на что поручитель был не согласен) без согласия поручителя.

В случае, если долг переводится с одного заемщика на другого, поручительство также прекращается.

Предпочтения банков по обеспечению кредита

Что хотят видеть банки в отношении залога и поручительства?

Залог — это первое что банк предпочитает брать в качестве дополнительной гарантии. Потому что залог — это определенное имущество, которое можно реализовать и в  итоге получить деньги, таким образом покрыв сумму обязательств.

Залоги ранжируются банками в зависимости от их ликвидности. Наиболее ликвидными считаются авто (при краткосрочном кредитовании):

  • автомобили;
  • спецтехника;
  • недвижимость;
  • оборудование — менее популярный вид залога, т.к. может быть произведено под конкретное производство, и реализовать его будет нереально. Плюс дополнительные расходы на демонтаж и сборку на новом месте;
  • ценные бумаги. Если это акции популярных компаний на рынке — это только плюс для банка. Залог собственных ценных бумаг также часто применяется, т.е. предприятие может перейти в собственность банка, если вдруг не выплатит свои обязательства;
  • товары в обороте. Наименее популярный вид обеспечения. Товары сложнее отслеживать, трудно продать (например, металлопрокат, щебень)

Залог — самая популярная форма обеспечения по кредиту.

Личное поручительство. Банки предпочитают, чтобы собственники давали личное поручительство за свою компанию, тем самым они показывают банку, что готовы отвечать и своим личным имуществом за обязательства предприятия. Т.е. банка появляется больше уверенности в том, что должник будет своевременно гасить долг.

Поручительство третьих лиц, особенно если это крупные компании. Часто бывают ситуации, когда новый бизнес требует кредита, если это группа компаний, берется поручительство более сильного предприятия.

Все эти варианты (на ваш выбор) заемщик по возможности должен предоставить банку. У банка есть определенные требования по рискам, и эти риски он хочет закрыть.

Банки могут прописывать в договоре кредитования дополнительные условия — ковенанты, которые в зависимости от положения заемщика выбираются индивидуально, и которые заемщик должен будет соблюдать в течение всего срока кредитования. Эти условия дают банку безопасность  + контроль за действиями заемщика.

Ковенанты могут быть финансовые и нефинансовые.

Финансовые ковенанты:

  • Уровень капитала. Капитал должен быть согласно бухгалтерской отчетности компании всегда положительным или составлять не менее 30% от суммы обязательств/активов компании.
  • Прибыль. Чистая прибыль всегда положительная, либо не менее 100.000р., например.
  • Уровень долга не должен пребывать какую-то сумму.
  • Рассчитываются определенные коэффициенты, например, уровень собственного капитал >20%, отношение прибыли к уровню долга, соотношение заемного и собственного капитала.

Нефинансовые ковенанты:

  • Структура владения компанией. Владелец компании не имеет права продавать свою долю без одобрения банка. Либо при изменении доли в компании более 10% банк должен ставиться в известность, либо доля владения не может меняться без согласия банка. Т.е. банк должен быть уверен, что именно те люди, которые брали кредит, будут по нему расплачиваться.
  • Займы. Заемщик не имеет права привлекать какие-то дополнительные займы кроме тех, которые привлек в этом банке. Таким образом контролируется уровень долга заемщика.
  • Залоги. Заемщик не имеет права передавать какое-то имущество в залог.

Как повысить шансы на получение кредита?

В ходе взаимодействия заемщика с банком необходимо оказывать поддержку менеджеру и аналитику, теми людьми, которые будут непосредственно работать с вами. Нужно предоставлять всю информацию, отвечать на все запросы, демонстрировать свою заинтересованность в общении с банковским сотрудником, показывать свою открытость. Таким образом вы располагаете к себе сотрудников банка. Когда они доверяют вам, они воспринимают вас как менее рискованного заемщика.

Показать минимум рисков для банка.

Поэтому не ищите каких-то особых путей для получения кредита. Нужно просто нормально взаимодействовать с сотрудниками банка.

Нужно ли показывать банку отчетность кроме официальной? Все мы прекрасно понимаем, что реальная отчетность компании может серьезно отличаться от официальных данных в налоговую. Банку нужно давать всю информацию, которая характеризует реальную ситуацию в вашем бизнесе. Часто реальная ситуация даже лучше, т.к. используются схемы оптимизации налогов, часть доходов может не показываться.  Показывайте банку все свои доходы максимально открыто.

Российские банки прекрасно знают все налоговые схемы, к которым прибегают предприниматели.

Также уделите внимание подготовке отчета о будущем движении средств. Его требуют банковские аналитики, чтобы оценить способность заемщика расплатиться по своим обязательствам. Очень хорошо, если вы подготовите отчет самостоятельно и предоставите все в готовом виде. Т.е. создаете файл в Excel, где отражены ваши будущие доходы  и расходы на годовой/ежеквартальной/ежемесячной основе, выплаты по кредитам, новые кредиты, инвестиции, выплата дивидендов. Но при этом будьте готовы обосновать все цифры в отчете.

Показать банку высокую постоянную доходность.

Открывайте расчетные счета в банке + обслуживание, открывайте зарплатные проекты, берите кредиты как физ. лица. Чем плотнее ваше взаимодействие с этим банком, тем больше он будет зарабатывать на вас денег. Тем вероятнее выдаст кредит по низкой ставке.

При рассмотрении заявки на кредит члены комитета всегда интересуются, что еще нам может принести данная компания? Как еще нам они могут дать нам заработать денег.

Подведем итоги. Для получения банковского кредита:

  1. Определиться с типом кредита: на какой срок, как погашать.
  2. Процентная ставка — тут банки сами диктуют свои условия. Можно снизить ставку по кредиту, показав меньше рисков для банка.
  3. Оценка возможностей получения кредита самостоятельно. Есть набор коэффициентов, на которые смотрят все банки (мы об этом говорили в статье).
  4. Рассмотрение кредитной заявки. Будьте максимально открыты, всегда предоставляйте всю необходимую информацию.
  5. Показать банку дополнительное обеспечение по кредиту.
  6. Что предложить в залог.
  7. Получение кредита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.